Микрозаймы Принят Закон 2022 Г Какие Проценты Должны Давать Микрозаймы С 1 Июля 2022 Года: обновленная информация, советы

Содержание

Закон об МФО

законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Федеральный закон от 27.12.2022 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2022 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог. Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2022-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход. Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Максимальная ставка по кредиту в 2022 году

В целом предельный уровень ПСК формируется самим рынком. Ведь ограничение на следующий квартал рассчитывается на основе среднестатистических параметров, применяемых к договорам в предшествующем. Максимум превышает средние на одну треть. Например, если в январе-марте выдавались деньги в долг под 30% годовых, то в июле-сентябре полная стоимость не сможет превышать 40% годовых.

Уже можно говорить, что в 2022 году тенденция изменится. Причина – взятый ЦБ РФ курс на повышение ключевой ставки. Только за вторую половину года, без учета последнего заседания, запланированного на декабрь, она увеличилась на 2%. То есть стала больше на треть (36%). Такая тенденция, делая стоимость средств для банков большей, провоцирует необходимость повышения и ставок по кредитам.

По итогу в последнем оцениваемом периоде относительно первого стоимость автокредитов на новые машины стала меньше на 0,230% годовых. На подержанный транспорт – на 1,016% годовых. По кредитным картам сокращение составило 0,616% годовых. Для займов наличными в банках уменьшение ПСК наибольшее – 1,125% годовых.

Предельная переплата по займам в России имеет ограничение в силу закона. Причем это касается всех профильных рынков – банков, МФО, КПК и ломбардов. Текущий материал сервиса Brobank.ru нацелен на детальное описание только первого. В частности будет представлена максимальная ставка по кредиту в 2022 году, оформленному именно в банке. С дальнейшей актуализацией данных в течение всех 12 месяцев.

Например, человек оформляет кредит в IV квартале 2022 года. Затем предельная ПСК по его типу займа в январе-марте 2022 становится меньше. Такой факт ничего не меняет. Никто не обязан снижать процент. Для такого договора будут применяться ограничения, которые действовали в момент подписания договора. То есть в октябре-декабре 2022 года. Идентичный подход и к более ранним соглашениям. Например, от 2022 года.

Новый закон об мфо 2022 года: какой максимальный процент, что ждет заемщика и пр

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

МФО пока в тестовом режиме апробируют собственные технологии. Например, автоматическое распознавание и сверку лица заемщика с фотографией в его паспорте. Их конечная цель ‒ полностью исключить «человеческий фактор» из процесса идентификации и проверки платежеспособности заемщика.

Микрофинансовый рынок в этом году переживает едва ли не самую серьезную стадию своего реформирования за всю историю существования. Судя по всему, уже очень скоро традиционные МФО исчезнут ‒ их заменят финтех-компании. По мнению аналитического центра МФК «Займер», уже в 2022 году микрозаем «до зарплаты» можно будет взять исключительно в онлайн-режиме.

Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика

До этого рынок микрозаймов находился в хаотическом состоянии, а ситуацию регулировали разрозненные нормативно-правовые акты (НПА). Конечный потребитель оставался незащищенным. О том, как регулируется рынок микрозаймов, какие нововведения сделаны, и и о правах потребителя при обращении в МФО за займом, рассказываем в этом обзоре.

Помимо ЦБ существует и институт финансового омбудсмена (уполномоченного). Финансовый омбудсмен решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда. Компании обязаны исполнять его решения также как решения суда. Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а решения принимаются в течение 15 рабочих дней.

Но что делать, если финансовая организация пересмотрела в одностороннем порядке уже заключенное соглашение? Например, увеличила ставку по займу. Или озвучила дополнительные комиссии. Это не изменение, а нарушение договора. О таких ситуациях нужно подавать с жалобу в Центральный банк РФ. Сделать это можно через интернет-приемную или письменно.

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2022 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Еще одно нововведение 2022 года. МФО обязали при обращении гражданина за займом на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать его долговую нагрузку. Другими словами — какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение займа. Раньше подобную оценку делали только банки, а МФО выдавали займы на основании паспорта гражданина и ничем не подтвержденных сведений о его доходах, которые он указал в анкете заемщика.

Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.

Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

Закон вступает в силу с 1 января 2022 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2022 года.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
создание фондов для покрытия ущерба;
запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

По закону будет установлен госконтроль со стороны ФССП в отношении МФО и ООО, которые взыскивают просроченные микрозаймы (за исключением ломбардов). Кроме того, эти организации обяжут вести аудиозаписи разговоров с должниками. Данные будут хранить в течение двух лет. Напомним, что сейчас такие требования обязаны соблюдать в своей деятельности коллекторы.

В сутки насчитывается до 1% по займу. В целом за год МФО насчитает до 365%. То есть проценты на проценты не считаются, как раньше пытались делать некоторые организации.
Гражданам доступен отдельный вид займа, размер которого составляет до 10 тыс. рублей.
Лимит процентов по микрозайму строго ограничен размерами ссуды и составляет 100% от нее. Если вы взяли 20 тыс. рублей, то вам начислят сверху до 20 тыс. рублей, и ни копейкой больше.

кредитовать в долларах, евро, кронах или в другой валюте;
менять размеры процентной ставки комиссии, срок кредитования;
штрафовать за досрочное или частичное погашение в пределах срока действия кредитного договора;
выдавать займы, если в результате человек будет должен этой организации больше 1 млн. рублей.

Также МФО должна информировать заемщиков обо всех подробностях и последствиях кредитования, о процентах и сроках, о различных нюансах. Правила предоставления займов должны находиться в общем доступе. Операции и перечисления клиентов держатся в тайне, и МФО обязана сохранять конфиденциальность.

Братки» и криминал

Можно, конечно, снизить предел сразу в несколько раз, чтобы помочь заёмщикам. Но тут нужно действовать осторожно. Центробанк боится, что снижение ставок заставит МФО уйти в тень и начать выдавать займы нелегально, чтобы не терять выгоду. А там уже и ставки снова будут исчисляться тысячами процентов в год, и криминал снова восторжествует. Анатолий Аксаков делится опасениями:

А можно вместо этого пойти в банк и оформить кредитную карту. В пределах льготного периода деньгами можно пользоваться бесплатно, но если «прощёлкать» льготный период, то на долг в 10 000 рублей набежит около 20% годовых. При сроке погашения 12 месяцев сумма к возврату составит 11 115 рублей.

Сейчас по закону предел — 365%, в своё время даже такое нововведение было победой, поскольку до этого МФО выдавали займы даже под несколько тысяч процентов годовых, и никто не ограничивал их аппетиты. Но 1% в день — это тоже много, поэтому власти и хотят понизить ставки сильнее. По словам Анатолия Аксакова, 292% годовых — не окончательная цифра. Его цитирует «Парламентская газета»:

Занял несмышлёный гражданин тысячу рублей до зарплаты в ярком и приветливом киоске на остановке — и начинаются беды. Проценты бешеные, коллекторы угрожают, а общую сумму долга человек даже в руках никогда не держал. Такие истории немного поутихли. Дело отчасти в том, что Центробанк законодательно ограничил максимальный процент по микрозаймам: кредиторы не могут делать ставку выше 365% годовых, то есть 1% в день. Теперь власти планируют сделать ставку ещё ниже, но боятся обратного эффекта — новых криминальных историй и коллекторских бесчинств.

О новых мыслях по регулированию микрофинансовых организаций (МФО) рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, в Госдуму уже внесён законопроект о том, чтобы запретить делать ставки по микрозаймам сроком до года более 292% годовых или 0,8% в день.

Законы о микрозаймах в 2022 году

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. В-первую очередь придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Например, если у вас заем в 30 тысяч рублей, то взыскивать больше 75 тысяч запрещено, даже если вы не будете платить 3 года. Но если договор по займу был заключен до 1 июля 2022 года, то сумма переплаты не может превышать двойной размер первоначального займа. То есть в нашем примере это 90 тысяч рублей.

Организовать МКК можно, даже если в активе собственника несколько тысяч рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.

Краткосрочные небольшие займы до зарплаты. Тут самый высокий процент, который разрешен по закону — 1% в день. Суммы до 30 тысяч рублей. Такие процентные ставки начали действовать с 01.01.2022 года. До этого нередко встречались предложения по 1,5-3% в день. Все займы, которые оформлены в текущем году, не могут быть дороже, чем 365% годовых. Срок займа в этом сегменте не превышает 30 дней.
Продолжительные микрозаймы, срок погашения у которых несколько месяцев. В связи с ужесточением правил в этот сегмент уходит все больше МФО, для которых первая категория становится менее выгодной. Суммы займов, как правило, от 30 тысяч рублей и выше. График погашения расписан, как в обычных потребительских кредитах в банках — раз в месяц.
Обеспеченные займы. В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль. При этом с 01.11.2022 года законодатели запретили МФО брать в залог жилые помещения. Ставка ниже, потому что риски у кредитора меньше. Если заемщик не отдаст долг, то МФО вправе обратиться в суд за взысканием задолженности за счет заложенного имущества. Пока клиент не выплатит долг, он не может распоряжаться залогом — продать его или подарить.
Займы для бизнеса. Из документов запросят бухгалтерскую отчетность и документы руководителей. Такие займы берут недавно учрежденные компании или начинающие предприниматели, которым не одобряют кредит в банке.
POS-займы, которые оформляют в магазинах и салонах. Их предлагают, если покупателю не хватает денег на полную оплату товара. Продавец направляет запрос в 3-5 МФО и при одобрении клиент получает недостающую сумму. Ставка ниже, чем в кредитах до зарплаты, но в 2-2,5 раза выше, чем в банках — ориентировочно в 40-50% годовых.

Чтобы недобросовестные кредиторы не пользовались недостаточной финансовой грамотностью населения, разработаны законы о микрозаймах. Их обязаны соблюдать все МФО. Кроме того, приняты и другие правовые документы, которые регулируют этот сектор кредитных услуг. Бробанк разобрался, какие нормативные акты регулируют деятельность микрокредитных компаний, какие виды займов встречаются и на что обратить внимание заемщикам.

Я должен МФО много денег

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2022 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2022 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2022 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2022 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

28 января 2022 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2022 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2022 года – 1,5-кратную.

Какой максимальный процент в МФО в 2022 году

Стремясь покрыть всевозможные риски, микрофинансовые организации устанавливали максимальный размер процентов – 1%. Действовали и отдельные акционные предложения, в рамках которых новые клиенты могли оформить договор под 0% на весь льготный период, он составлял 5–10 дней. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты в 2022 году не может превышать 100% от размера первоначально одобренной суммы.

Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2022 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.

краткосрочный или долгосрочный займ по ставке 1% на весь срок;
ставка 0% для новых заемщиков на весь льготный период (до 5–10 дней) в рамках акций;
программы лояльности для постоянных клиентов – снижение ставки со второго займа до 0,8–0,9%;
специальные программы для студентов и пенсионеров – ставка уменьшается до 0,8–0,9% при условии предоставления документов, которые подтвердят получение пенсии или учебу в вузе.

Актуальная годовая ставка в МФО достигает 365%. Она гораздо выше, чем предлагают банки, но микрофинансовые организации берут более высокую плату за счет лояльности к клиентам, минимальных требований, высокой скорости рассмотрения заявок и мгновенного перевода денег на карту.

Соцвыплаты защищены от списаний: как вернуть удержанные суммы

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

За вред здоровью.
В связи со смертью кормильца.
За травмы при исполнении.
При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
По уходу за нетрудоспособными.
За компенсацию проезда и лекарств.
Алименты.
За командировки.
За износ инструмента на работе.
Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
Пенсия по потере кормильца.
Пособия при беременности и на детей.
Маткапитал.
Пособие на погребение.
Компенсации за путевки работникам.
Все выплаты по решению президента и правительства.
Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2022 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

С 1 февраля 2022 года микрозаймы в МФО можно не платить

А Вы знаете, что с 1 февраля 2022 года в России начнёт действовать закон о прожиточном минимуме для должников и всем должникам оставят прожиточный минимум в размере около 13000 рублей в месяц? Благодаря этому закону, люди с маленьким доходом или пенсией, когда им нечем платить МФО – смогут вполне законно растянуть выплату долгов по микрозаймам на долгие-долгие годы и отдавать микрофинансовым организациям и коллекторам не 50% из своего дохода или пенсии, как это происходит сейчас, а несколько тысяч рублей в месяц или вообще ничего! Как можно будет защититься от МФО при наличии долгов по микрозаймам при помощи нового закона? – смотрите я и рассказываю в этом видеоролике.

Часто меня спрашивают: накопились долги по микрозаймам — что делать, как не платить микрозайм и самое главное — что будет если не платить микрозайм? Посадят, заберут имущество и зарплату, засудят? У многих моих подписчиков много долгов в МФО и они не знают что делать с просроченными микрозаймами. Также, многих должников тревожит ситуация, когда микрофинансовая организация подала в суд — что делать в этом случае: ходить в заседания или ждать пристава? Так вот — новый закон больно ударит по рукам микрофинансовым организациям и многие из них закроются уже в 2022 году!

ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ:
⚖️ Я оказываю помощь должникам по кредитам и по очень доступной цене дистанционно предоставляю следующие юридические услуги: https://sovetyadvokata.ru/krediti-dolgi.html
⚖️ Среди моих дистанционных услуг есть — подготовка и отправка в банк предложения о выкупе кредитного долга за 10%, и сопровождение рассмотрения банком такого обращения. Стоимость такой работы составляет 5 000 рублей.
⚖️ Также я могу дистанционно отменить судебный приказ, вынесенный любым судом РФ. Услуга стоит 2 500 рублей.

Правовед, юрист, журналист и блогер Геннадий Ефремов более 20 лет осуществляет защиту граждан в судах, а также профессионально рассказывает в СМИ о проблемах законодательства, экономики и социальных вопросах. На Ютуб-канал юриста уже подписано 175 000 человек, у канал в Яндекс-Дзен 65 000 подписчиков. Ссылки на каналы Ютуб и Яндекс-Дзен внизу.

Согласно закону, профессиональный взыскатель не может беспокоить должника в праздники и выходные, звонить ночью, досаждать звонками и засыпать СМС-сообщениями ежедневно. Также он не в праве беспокоить ваших родственников. Если эти правила не соблюдаются, нужно записать разговор с коллектором и отправить жалобу в надзорный орган — Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Дело в том, что максимальная процентная ставка по микрозаймам с 1 июля 2022 года составляет 1% в день, то есть 365% годовых. Это уже не 1000% как пару лет назад, но сумма ощутимая. За долг в 30 тысяч рублей за три месяца придется отдать 27 тысяч процентов. То есть, общая сумма возврата должна составить 57 тысяч рублей.

Однако и тут есть одно «Но!»: если основная сумма вашего долга приходится на долги перед микрофинансовыми компаниями, процедура банкротства может быть запущена уже при задолженности в 300 тысяч рублей, потому что к моменту подачи заявления в суд проценты по займам достигнут необходимой для банкротства суммы.

В случае, когда человек твердо понимает, что он больше не может оплачивать свой долг по займам, он обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Важно подчеркнуть, что это именно обязанность, а не право человека. И это подтверждает текст закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Как результат простоты оформления — клиент МФО молодеет, а долгов меньше не становится. Несмотря на ужесточающиеся правила кредитования (кредиторы обязаны проверять кредитную историю заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей), количество безнадежных долгов в этой сфере сократилось незначительно.

Общее количество участников рынка в этой сфере имеет тенденцию к постоянному уменьшению. Для сравнения стоит привести такие цифры: еще в 2022 году микрокредитных организаций в России насчитывалось не менее четырех тысяч, а сейчас их осталось вдвое меньше. Сокращение количества игроков на рынке вызвано все более ужесточающимися требованиями к компаниям. Свою роль сыграл и кризис в экономике, вызванный эпидемией коронавируса. Впрочем, кроме официальных, существуют еще нелегально действующие МФО, которых довольно много.

Чтобы стимулировать МФО заниматься такими проверками, предусмотрены штрафы и, как крайняя мера, исключение компании-нарушителя из реестра. Новое в законодательстве — с 1 октября 2022 года претенденты на заем должны будут предъявлять МФО документы, подтверждающие доход .

Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.

На получение полной информации об условиях займа.
На «прозрачный» договор с прописанными в нем сведениями о правах и обязанностях каждой из сторон.
На сохранение конфиденциальности клиента и не разглашение данных о нем третьим лицам.
На предъявление по запросу документов, подтверждающих включение микрокредитной организации в реестр.

Существует такое понятие как коэффициент предельной долговой нагрузки. Микрофинансовые организации обязаны проверять своих клиентов-заемщиков — а смогут ли те вообще погасить задолженность? Если по результатам проверки выясняется, что клиент увяз в долгах по уши, ему будет отказано в выдаче микрозайма.

Что касается автокредитования, то развитие рынка тут замедляется, а рентабельность падает. Уже IV квартал показал значительное сокращение выдач автокредитов в сравнении с предыдущими кварталами: люди стали реже менять автомобили, чаще покупать б/у или вовсе пользоваться каршерингом. Наконец, по данным «Автостата», рынок новых автомобилей ждет снижение в 2022 году на 3% — дефицит автомобилей не исчезнет. Недостаток предложения и рост цен уже стали причиной увеличения среднего чека автокредитов, более чем на 31% в сравнении с началом года. Есть опасения, что без перезапуска льготных программ по автокредитованию и продолжения дефицита новых авто полная стоимость кредита (ПСК) вырастет в будущем году до 14% с нынешних 9—10%.

Стоит отметить, что если шаги регулятора в отношении денежно-кредитной политики можно расценивать по-разному, то в отношении нас с вами, заемщиков, он точно преследует благородную цель: не дать попасть в долговую яму и тем более испытать на себе все прелести процедуры личного банкротства. Так, в будущем году ЦБ пересмотрит подход к расчету показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) — доли от доходов заемщика, которая направляется на платежи по кредитам. Сейчас ЦБ исходит из предположения, что задолженность по долгосрочным потребительским кредитам выплачивается в течение пяти лет. А с февраля 2022 года планируется сократить период до четырех лет: то есть значение ПДН автоматически вырастет, а выдача кредитов для банка станет более рисковой и менее выгодной. ЦБ решился на такие меры из-за того, что долговая нагрузка населения достигла абсолютных исторических рекордов при одновременном ускорении темпов выдачи потребительских кредитов. По оценкам экспертов, последние действия регулятора приведут к тому, что средние ставки по новым розничным кредитам в начале года вырастут на 0,7—1,5 процентного пункта.

Темпы прироста рынка розничного кредитования в следующем году упадут более чем вдвое в сравнении с нынешним. Это станет следствием принятых регулятором мер по охлаждению рынка, а также его борьбы с инфляцией. На что в этих условиях рассчитывать заемщикам?

Но в наступающем году увидеть повторение подобных темпов мы уже не сможем. Напротив, этот сегмент ожидает стагнация. Например, в СберБанке прогнозируют, что розничное кредитование замедлится более чем вдвое — до 10—12%. Более того, банкиры опасаются, что даже если рынок начнет расти быстрее по итогам первых же месяцев нового года, то ЦБ начнет принимать дополнительные меры по сдерживанию кредитования.

Вместе с тем не стоит ожидать, что кредитный «кран» с нового года нам с вами перекроют вовсе. По-прежнему здоровый, органический рост будет происходить в ипотеке. Темпы жилищного кредитования окажутся выше средних и составят 15—19%. Это несмотря на уже подросшие ставки: по данным «ДОМ.РФ», в начале декабря средние ставки по нельготным ипотечным ссудам на покупку строящегося и готового жилья в топ-15 банках достигли 9,5% и 9,6% соответственно. Некоторые банки даже выставили двузначные ставки. Между тем ипотека — самый «здоровый» вид кредитования. И для банков, и для заемщиков: по ипотечным кредитам традиционно самый небольшой процент необслуживаемых ссуд. Кроме того, банки активно развивают новые ипотечные продукты, например цифровую ипотеку, электронные закладные, сервисы по удаленному осмотру квартиры. Уникальность данных продуктов в их экстерриториальности: условно банк из Москвы может выдать ссуду в Хабаровске. Пока доля полностью удаленных сделок по покупке жилья составляет менее 10%, однако на горизонте трех лет эта доля вырастет до 50% и более.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году

Отметим, что кредитная амнистия в течение нескольких последних лет остается только проектом. На сегодняшний день государство не готово улучшать финансовое положение граждан за счет финансовых организаций и компенсировать убытки кредиторам.

Каждый год банки выдают все больше кредитов населению. Вместе с этим увеличивается и количество должников. Одни люди попадают в долговую яму по стечению обстоятельств и пытаются выбраться из нее, другие же не платят по обязательствам преднамеренно с уверенностью в том, что однажды кредитор аннулирует их долги. В последнее время все чаще ведутся разговоры о принятии закона о кредитной амнистии, которая поможет избавиться от проблемных кредитов. Поговорим о том, стоит ли должникам рассчитывать на списание задолженностей и что произойдет, если новый закон примут уже в этом году.

А теперь к недостаткам. Во-первых, воспользоваться амнистией смогут не все должники, то есть многие россияне останутся в долговой яме. Во-вторых, государство не планирует компенсировать потери финансовых организаций на списание процентов и штрафов, а значит, они потеряют часть дохода.

Кредитная амнистия — это один из способов борьбы с кредитными задолженностями населения. Предполагается, что заемщик, попавший в трудное финансовое положение, сможет найти деньги на погашение основной части долга и минимума процентов, а банк спишет пени и штрафы за просрочку.

В случае принятия закона об амнистии, под действие программы попадут только микрозаймы и необеспеченные потребительские кредиты, так как здесь самые высокие процентные ставки. К примеру, стоимость потребкредита может превышать 40% годовых, а микрозайма – все 365%. Во втором случае заемщик должен вернуть МФО сумму, значительно превышающую тело кредита, а при возникновении просрочки рискует попасть в долговую яму.

По мнению владельцев МФО, закрытие всех микрофинансовых организаций не приведет к улучшению благосостояния населения, поскольку причина его обнищания и частого обращения к услугам микрофинансирования не в самом существовании таких компаний. То есть ликвидация МФО ничего в этом плане не изменит, поскольку закрытие микрозаймов не означает решение проблемы с доходами населения.

Также существует требование: «не больше трех микрозаймов одному гражданину». ЦБ РФ разрешил только до 1.10.2022 г. продолжать оценивать платежеспособность заемщика в упрощенном порядке для займов до 50 тыс. ₽ или для автокредитов под залог ТС. После указанной даты МФО должны требовать подтверждение дохода у заемщиков.

Сейчас указанный законопроект находится на стадии рассмотрения в ГД в первом чтении. 13.10.2022 г. ответственный комитет принял решение о предоставлении законопроекта в Совет ГД. То есть пока закон о микрофинансовых компаниях не прошел ни одного парламентского чтения и когда закроют МФО — еще не известно.

правила выдачи займов, данные об аффилированных лицах, должны располагаться в общедоступном месте и на официальном сайте предприятия;
информировать контрагентов о вхождении в госреестр, и получать по их требованию выписку;
раскрывать потенциальным клиентам достоверные сведения в полном объеме об условиях выдачи микрокредитов, правовом статусе сторон и юридическом последствии получения денег;
при поступлении заявки до заключения соглашения уведомить вторую сторону о возможной договорной динамике и порядке внесения платежей, опосредованных, например, обслуживанием, досрочным погашением и нарушением обязательств;
обеспечить закрытость данных об операциях, проводимых контрагентами;
придерживаться правил, предельных долговых ограничений, выполнять другие законодательно установленные обязанности;
до заключения соглашения проконсультировать обратившегося по всем интересующим его темам,
до выдачи денег проверить долговую нагрузку предполагаемого клиента — на одного гражданина должно приходится не более 3 микрозаймов. Кроме того, разработана специальная методика определения возможности человека нести долговое бремя,
требовать у заемщиков после 1.10.2022 г. документальное подтверждение дохода.

Сегодня излишне завышенные проценты по микрозаймам являются запрещенными. Общий объем долга не может превысить первоначальный заем более чем 1,5 раза. Однако это распространяется только на те сделки, заключение которых приходится на 2022 г. и позже. Договоры, подписанные с МФО до вступления в силу изменений, не подчинены обновленным правилам. Они регламентированы нормами, действовавшими в момент их заключения. Это же касается и предыдущих нововведений: 2-кратный лимит переплаты применим лишь к договорам, заключенным после 1.07.2022 г., но до 1.01.2022 г.

Новый закон о; микрозаймах в; 2022 году

В первую очередь, законом отдельно выделяется микрозайм без обеспечения до 10 000 руб. , выдаваемый на 15 суток без пролонгации. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Следовательно, максимальная сумма процентов за день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2022 года. 27 декабря 2022 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования , как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.

Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.

Для МФО вводятся аналогичные правила. Это означает, граждане, имеющие непосильные долги, не смогут взять заем. Уже введено правило «не больше 3 микрозаймов в одни руки». Ограничение не касается услуг по рефинансированию имеющихся кредитов. Поэтому кредитные компании смогут предлагать клиентам рефинансирование на более выгодных условиях.