Микрокредитные Организации Закрылись В 2022 Году: обновленная информация, советы

Содержание

Закрытые МФО в 2022 году

Важно учитывать, что рынок микрофинансирования трансформируется по обоим направлениям. То есть МФО не только закрываются, но и открываются новые. Текущий 2022 год не является исключением. Например, только за первые его две недели прекратило работу две структуры и появилось – три.

Список будет сегментирован – разделен по месяцам. Во-первых, для большей информативности. Чтобы структуры были сгруппированы по временному периоду ухода с рынка. Во-вторых, удобства. Учитывая, что число исключенных из реестра компаний по выдаче займов за 12 месяцев составляет несколько сотен, так изучать перечень будет гораздо проще.

Во-вторых, ни одна МФК в 2022 году не прекратила свою деятельность. Правда, их численность все же менялась. Причем по двум причинам. Первая – возникновение новых структур с соответствующим статусом. Такой вариант коснулся одной МФО. Вторая – смена статуса на МКК. Подобный переход осуществило две компании по выдаче займов.

Если оценивать в целом, то за минувшее время закрытые МФО в 2022 году составляют список из 28 структур. Ни одна из них, как минимум на текущий момент, не являлась крупным представителем микрофинансового сегмента. То есть все они располагали статусом МКК. МФК, пока что, не закрывались.

По итогу 2022 года можно отметить два примечательных нюанса. Во-первых, в рассматриваемом периоде практически не было компаний-однодневок. Лишь одна структура проработала три месяца, появившись в реестре в сентябре и закрывшись в декабре. Для сравнения: в предшествующем 2022 году сопоставимый период деятельности был зафиксирован у 19 игроков рынка.

Таким образом ЦБ РФ пытается бороться с ситуацией, когда мошенники, пока суд да дело, успевает набрать новых жертв и вывести деньги в труднодоступные места. Правда, что делать, если организация в итоге оказалась не мошеннической, а клиентов уже отпугнули черным списком, регулятор не говорит. Видимо, считая, что ради безопасности населения бизнесменами можно пожертвовать. А МФО радоваться должны, это же все-таки не полный запрет деятельности.

«Хотя спорить с тем, что микрокредиты лишь ухудшают и без того шаткое финансовое положение россиян, бессмысленно, запрет МФО не решит базовой проблемы, из-за которой гражданам и приходится брать микрокредиты. Сокращающиеся реальные доходы россиян и высокая долговая нагрузка при запрете МФО породит в России нелегальный рынок кредитования, в котором у граждан не будет ни правовой защиты, ни защиты от высоких кредитных ставок. Мы вернемся на пять-шесть лет назад, когда граждане из-за микрозайма до зарплаты впоследствии теряли квартиры», — рассуждает старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.

«Крупные игроки на российском рынке сейчас отказываются от монопродуктовой бизнес-модели, то есть от предоставления только микрокредитов населению. Диверсифицируют продуктовую линейку, начинают развивать кредитование малого и среднего бизнеса, предлагать другие услуги. Поэтому у МФО есть возможность стать важными инфраструктурными институтами», — уверен директор ММК «Арифметика» Игорь Родюшкин.

От полного запрета МФО эксперты предостерегают. Напоминая, что эти организации возникли не на пустом месте. На месте предшественников — нелегальных кредиторов, дававших деньги под залог паспорта. Их деятельность в нулевых вообще никто, кроме криминала, не контролировал. А раз есть спрос — всегда будет предложение.

— В России в 2022 году выдали более 30 млн займов. Это много. Очень большое количество людей в вынужденной ситуации. Можно запретить деятельность МФО, но нужна альтернатива. Пока банки не очень охотно кредитуют клиентов сегмента МФО, и у людей не остается других доступных вариантов. Поэтому мне кажется, сценарий запрета МФО в ближайшей перспективе маловероятен.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.

Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Закон вступает в силу с 1 января 2022 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2022 года.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

18 ноября 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Представители ЦБ РФ считают, что инструмент для ограничений поможет поднять контроль за рынком беззалогового финансирования на качественно новый уровень. Банки и МФО начнут лучше следить за состоянием портфелей, будут внимательнее проверять потенциальных клиентов. В конечном итоге все это должно повлиять на снижение объемов просроченных договоров. Также ожидается уменьшение уровня закредитованности граждан, поскольку не у всех будет доступ к финуслугам компаний.

Сами кредиторы относятся к идее скептически. Ограничения вряд ли смогут повлиять на долговую нагрузку граждан. Проблема не в повсеместной доступности кредитных средств, а в том, что население РФ в них остро нуждается. Им не хватает зарплаты на жизнь или срочные покупки, поэтому приходится идти за деньгами в банк или МФО. Ситуация усугубляется снижением реальных доходов, ростом цен на товары и услуги. Россияне вынуждены идти за кредитами и займами, чтобы хоть как-то справиться с непредвиденными расходами (лечение, медикаменты, срочный ремонт и т.д.). Частое оформление микрокредитов и прочих финпродуктов обосновано нехваткой средств, а не чрезмерным количеством предложений на рынке.

В соответствии с нормативным актом по ограничению выдачи потребкредитов Банк России теперь имеет право устанавливать лимиты на конкретные виды микрокредитов и банковских кредитов. Для определенных финансовых продуктов в портфеле начнут действовать особые правила по объему предоставления. В законопроекте говорится только о микрозаймах без залога и обычных кредитах. Нововведение не коснется ипотеки, а также ссуд на приобретение автомобиля или на предпринимательские цели.

Если доступ к легальным займам снизится, граждане не начнут «выживать на то, что есть», они начнут искать альтернативу. И здесь на арену выйдут черные кредиторы, которые предоставляют микрозаймы незаконно и без соблюдения требований Банка России. А оформление нелегальных сделок с их завышенным вознаграждением, лишними комиссиями и навязанными дополнительными услугами только увеличит закредитованность населения. Вместе с тем повысится процент хищения персональных данных, появятся новые жалобы на действия черных коллекторов.

Регулятор собирается ввести ограничение на количество выдаваемых кредитов и микрозаймов.Ожидается, что лимиты для российских финансовых организаций могут начать действовать во втором полугодии 2022 года. Таким образом, у банков и МФО будет достаточно времени, чтобы перестроить бизнес-процессы под новые требования. Рассказываем подробнее о планах Центробанка и реакции рынка.

Закредитованность россиян растёт, молодежь набирает займы»: эксперты рассказали о том, что происходит на рынке МФО в 2022 году

При этом доля заемщиков, которым нет еще и 30 лет, в общем объеме займов МФК всё еще составляет около половины. По мнению Павла Волкова, молодежь выбирает микрофинансовые компании по нескольким причинам: это — достаточно высокая скорость принятия решения о выдаче займа, почти мгновенный ответ, а также отсутствие лишней бюрократии.

Гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров рассказал, что количество молодых людей сократилось по сравнению с периодом до пандемии. Дело в том, что с момента введения режима нерабочих дней в РФ игрокам микрофинансового рынка пришлось сделать жестче алгоритмы оценки клиентов во время выдачи займов онлайн *, сфокусировавшись на менее рисковых категориях заемщиков. К примеру, в допандеймийном 2022-м году средний возраст клиентов «Займерв» был 27-28 лет. Однако, уже в прошлом году средний возраст вырос до 31-32 лет. Мало того, клиенты в категории 18-20 лет и вовсе оказались редкостью.

«Еще до кризиса мы старались развивать сегмент онлайн-займов, но в 2022 году это стало особенно актуально. Сейчас наша ключевая аудитория онлайн-сервисов – это люди, которые привыкли использовать компьютеры и другие гаджеты. Им удобно и легко оформлять займы на сайте *, не выходя из дома, и просто получать деньги на свою банковскую карту» , — пояснил Игорь Смирнов.

«Переход клиентов из банков в микрофинансовые организации действительно набирает обороты. Набольший приток заемщиков пришелся на 2022 год, когда многие люди остро нуждались в деньгах. При этом платежеспособность клиентов падает, что говорит об угрозе экономического кризиса в нашей стране», -рассказал уверен Виталий Баканов.

«С начала пандемии коронавируса количество мужчин-заемщиков в возрасте 26-30 лет сократилось, а число женщин этой возрастной категории осталось без значительных изменений. А вот средний доход нашего клиента стал немного другим: за последние 2 года заемщиков с уровнем заработка 50-70 тыс. рублей стало значительно больше (в сравнении с 2022 годом)», — поделился данными Павел Волков.

Какие банки закроются в 2022 году: у каких кредитных организаций будет отозвана лицензия, что делать с вкладами

Первый вариант закрытия финансового института фактически непредсказуем. Даже руководство кредитной организации предугадать его не может. Выполняется по решению регулятора. На основе проводимых проверок финансового положения структуры и соблюдения законодательных норм в процессе ведения бизнеса. То есть не только гарантировано сказать какие банки закроются в 2022 году через отзыв лицензии невозможно. Даже приблизительно прогнозировать это почти нереально.

Вероятно, надо ждать в 2022 году ухода с рынка 25—30 банков. Лицензии регулятор будет отзывать у небольших кредитных организаций, банков со слабой диверсификацией и низкой эффективностью бизнеса. Слияния и поглощения снова внесут существенный вклад в долю добровольно аннулированных лицензий.

Можно отметить, что в конце прошлого года ожидалось пять подобных процедур. Завершено три из них. Одна – перенесена на 2022. Еще одна была отменена в связи с отзывом лицензии у поглощающей кредитной организации. То есть той, которая должна была остаться после слияния двух структур.

Рынок кредитных организаций по своей структуре постоянно меняется. Появляются новые игроки и закрываются действующие. Второй вариант трансформации сектора в последнее время встречается существенно чаще. Причем нередко заранее известно о прекращении работы некоторых финансовых институтов. Именно этот вопрос рассмотрел сервис Brobank.ru. В частности определено какие банки закроются в 2022 году в России в ближайшее время. Список опирается на официальные данные, представленные в общий доступ.

Учитывая, что спрогнозировать можно только случаи закрытия по собственной инициативе, о применении которых публикуется информация заранее, именно они и будут представлены в текущем списке. Сразу можно отметить, что все они касаются поглощения. То есть реорганизации одной кредитной организации в форме присоединения к другой.

Какие МФО закрылись в 2022 году

Новые Займы, БеренбергМани, Сирин, Содействие ВРН, КредитороФ, Дальневосточный остров Русский, СТ-Левел, КредитЧек, Стройресурс, Аварийка, Персон Актион, Орден 1119, СоветИнвестКапитал, ПРОРЫВ, Провижиноф, Сильвер Стокс, АФП, ФИНАНС, ВЕО Д ЕГРЕС, Крассула Овата, Инвеста, ЮГРА ФИНАНС, Академия Займа, БДК

Результатом закрытия микрофинансовой организации становится исключение из Государственного реестра, ведением которого занимается ЦБ РФ. С некоторой долей условности МФО, исключенные из реестра, делятся на две категории. В первую входят участники рынка, принявшие решение закрыть компанию добровольно. Причинами подобных действий обычно становятся такие:

Характерной особенностью рынка микрофинансирования выступает сильная волатильность. Она становится следствием одновременного воздействия нескольких факторов. Главные из них – постоянное ужесточение требований со стороны регулятора в лице Центробанка и высокий уровень конкуренции, который сопровождается стабильным падением доходов населения. В результате многие микрофинансовые организации прекращают деятельность. Рассмотрим подробнее, где можно найти информацию о МФО – как действующих, так и закрытых в 2022 году.

достижение целей бизнеса, например, статуса, уровня доходов или других материальных благ;
накопившаяся усталость или ухудшение здоровья, которые препятствуют дальнейшей предпринимательской деятельности;
разногласия с другими учредителями, результатом чего становится закрытие общего старого и создание нескольких новых бизнесов;
желание поменять используемое юридическое лицо, чтобы избежать возможных проблем с контролирующими или фискальными органами;
недостаточная прибыльность или даже убыточность бизнеса, что стало особенно актуальным после очередного ужесточения государственного регулирования микрофинансового рынка;
стремление сменить вид деятельности на новый и т.д.

Автовэлл, Сфера Финанс, АРБМКК, АвтоЗайм Северо-Запад, Легкозайм плюс, СМАРТКРЕДИТ, Арсенал, ВВЕРХ, Эйвиа, ФинСервис, Западный Берег, ЦН каскад, ЛИКАРМ, ЦМК, ЛоанКар Финанс, Миронофф, ХКА, Награда, Русский форт, ГруппФинанс Нэксус, Кола-Про, Финансовый уровень, Монгора, Альянс-СК, ЗЕЛО, Анжелика, Алибаба, Индиго

К позитивным последствиям отмены закона эсеры относят: исключение в практике работы кредитных организаций «ростовщичества»; защиту малообеспеченных слоев населения от «соблазнов», рекламируемых МФО; косвенное влияние на уменьшение преступности. При этом они не исключают того, что «при улучшении экономической ситуации в стране, возникнет необходимость в разработке и принятии нового, более продуманного и соответствующего требованиям мировой финансовой системы закона о данном виде финансовой деятельности».

«Несмотря на то что микрофинансовые организации – общемировая практика, в настоящее время в России не представляется возможным развивать данный институт финансового рынка, поскольку это приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», — считают они.

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Группа депутатов из фракции «Справедливая Россия» во главе с Сергеем Мироновым внесла в Госдуму законопроект, запрещающий с 2022 года деятельность микрофинансовых организаций (МФО), несмотря на отрицательное заключение правительства РФ, следует из базы данных ГД.

Документом предлагается с 1 января 2022 года признать утратившим силу закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Актуальность отмены данного закона разработчики объясняют «текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию».

Однако правительство считает, что отмена данного закона приведет к тому, что деятельность по выдаче микрозаймов будет осуществиться вне правового поля, а механизмы зашиты прав граждан будут фактически отсутствовать. «При этом МФО утратят свой правовой статус, в связи с чем их деятельность будет иметь нелегальный характер», — замечает кабмин. Он также обращает внимание, что в рамках созданных механизмов господдержки деятельность по предоставлению микрозаймов является одним из важнейших инструментов обеспечения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к долговому финансированию и способствует формированию конкурентных условий на рынке заемных средств.

Центробанк ограничит выдачу микрозаймов и кредитов в 2022 году

Центробанк получил право ограничивать выдачу кредитов банками и МФО

С 2022 года Центробанк получил право ограничивать выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Регулятор сможет ограничивать выдачу высокорисковых кредитов и займов, а также кредитных карт и ссуд наличными или для покупки товаров. Ограничения не коснутся кредитов на покупку машин, ипотеки и кредитов для инвалидов на покупку средств или оплату реабилитации.

Решение об установлении лимитов на выдачу кредитов или займов будет принимать совет директоров Центробанка. Для банков ограничения будут устанавливаться с учётом кредитной истории заёмщика, для МФО — с учётом категории займа. В случае нарушения лимитов регулятор сможет устанавливать дополнительные коэффициенты риска либо накладывать штраф или запрещать какие-либо операции. Об этом сообщило РИА «Новости».

Такие ограничения регулятор сможет устанавливать с июля 2022 года. В третьем квартале 2022 года Центробанк планирует ввести ограничения для заёмщиков с долгами выше 80% от доходов или берущих кредит на более чем пять лет в размере 25% от новых выдач за квартал. Для микрозаймов закредитованным заёмщикам предлагается ввести лимит в размере 35% от новых выдач. При этом ограничения могут ещё дополнительно ужесточить.

Список МФО лишенных лицензии в 2022 году

В таких ситуациях суд чаще всего встаёт на сторону компании, несмотря на причины её закрытия. Если сохранились реквизиты, соблюдайте условия договора, чтобы избежать проблем с законом. Рекомендуется хранить документы, подтверждающие совершение платежей. Это предотвратит вопросы от правопреемников организации.

Широко распространено мнение, что если гражданин взял в долг денег у коммерческого предприятия, которое закрылось, то ему не нужно погашать этот долг. Такое мнение не соответствует действительности. Несмотря на благополучие организации, клиент несёт ответственность за полученные средства. По правилам центробанка обязательства, представленные в договоре, продолжают действовать до окончания действия документа. Их необходимо выполнить в полном объёме. В противном случае кредитор имеет право взыскать со своего клиента положенную договором сумму, а также начислить штраф, зависящий от просроченного времени.

Проблема с такими организациями заключается в отсутствии гарантийных обязательств перед государством по возмещению вложенных средств. Такой механизм успешно работает в банковском бизнесе. В большинстве случаев вкладчики подписывают договор займа, инвестируя средства. Минимальный порог, ограниченный законодательством РФ, составляет 1,5 млн рублей. Это немалые средства, а добиться возмещения получится только в суде или при помощи ЦБ. Если компания имела злой умысел по обогащению за счёт вкладчиков, то можно дополнительно привлечь правоохранительные органы.

Сложно предсказать дальнейшее развитие микрофинансовых организаций. По последним новостям с большой вероятностью закроются компании, предлагающие инвестиции под высокий процент. Банкротами станут организации, которые предлагают застраховать вложенные средства, если у МФО и страховой общий владелец. Этот вариант широко распространён в России, поскольку МКК, прикрытая страховой, вызывает меньше подозрений. Примеры таких организаций – лайм займ и МФО 911.

Если микрофинансовая организация исключена из реестра, наибольшие убытки несут её инвесторы. Вкладчики, которые положили деньги под определённый процент, теряют свои вложения. Причём это касается не только финансовых пирамид, куда люди вкладывают деньги под большой процент, но и небольших организаций, у которых отсутствовал злой умысел.

В рамках исследования микрофинансового рынка, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», под размером портфеля имеется в виду совокупный объем микрозаймов, находящийся на балансе МФО на определенную дату (включая резервы и микрозаймы с просроченными платежами). Под объемом рынка подразумевается валовой портфель микрозаймов на балансах МФО. Также агентство публикует данные анкетируемых компаний по рабочему портфелю (без учета просроченной задолженности более 90 дней, или Non-Performing Loans, NPL).

МФО разделятся на 2 типа: МФК. 21 08 2022 — С 1 января 2022 года вводится ограничение суммы процентов и других обязательных платежей по микрозаймам сроком до одного года. Законы 2022 продолжение — защита должников, ограничение по микрозаймам и многое другое. 21 08 2022 — Также в 2022 году заработают некоторые из законов. принятые в. что новый закон не распространяется на микрозаймы сроком.

В октябре 2022 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.

Здесь тоже всё довольно просто: при выдаче займа, например, размером в 10 тысяч рублей, ежедневная ставка не может быть выше 100 рублей (10 000 / 100 = 100). Если заём выдан на один месяц, то в итоге клиент не должен платить больше чем 13100 рублей (10000 + (100 * 31) = 13100).

Развитие рынка МФО в 2022 году
Пандемия и стоимость привлечения клиентов
Качество активов
Новые вызовы рынка
Прогноз развития рынка: восстановление
Методология
Приложение. Интервью участников исследования и партнеров
Приложение. Рэнкинг микрофинансовых компаний России по итогам 2022 года

Закрытые МФО в 2022 году список закрытые

28 января этого года вступил в силу закон, основательно ужесточивший требования к кредитам и займам. Отныне максимальная дневная процентная ставка будет плавно снижаться до одного процента, а предел суммы начисленных процентов для ссуд сроком до одного года ‒ до 150% от основного долга.

Если говорить в целом, то за прошедшее время закрытые МФО в 2022 году составляют перечень из 41 структуры. Все они располагали статусом МКК. Соответственно, крупные игроки, располагающие статусом МФК, рынок, пока что, не покидали.

достигли поставленных целей;
ухудшение здоровья мешает деятельности;
возникли бытовые, жизненные неурядицы;
происходят конфликты с учредителями;
смена юрлица позволит избежать санкций от фискальных органов;
компания стала убыточной или приносит нулевой доход;
пришло время для смены деятельности.

Треть россиян тратит 80% доходов на кредиты: как спасаться будем

Около трети заемщиков отдают банкам 80% своего дохода на обслуживание кредитов. К такому выводу пришел Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку. Он рассказал, какие новые законы помогут защитить население от закредитованности и почему микрофинансовые организации (МФО) могут уйти «в тень», передает «Парламентская газета».

По его мнению, ситуация опасна тем, что влечет за собой напряженные отношения с банками, МФО и службой судебных приставов. Однако и для самих организаций это большая проблема, поскольку рост просрочек приводит к сложностям при выполнении банком своих обязательств, от чего на финансовом рынке запускается «цепная реакция». Для того, чтобы минимизировать ее последствия, Госдума приняла закон, который позволяет Банку России ограничивать выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов.

Парламентарии намерены принять несколько законодательных инициатив, позволяющих снизить риски для населения в кредитном секторе. По словам Аксакова, закредитованность населения активно растет: люди берут кредиты для того, чтобы расплатиться с предыдущими займами. От этого запускается цепная реакция:

Сейчас парламентарии предлагают снизить ставку до 292% годовых, что составляет 0,8% в день. По мнению Аксакова это все также много, но это предложение для первого чтения законопроекта. В ходе обсуждений планируется скорректировать цифру, чтобы ужесточить регулирование МФО.

отказывать клиенту в досрочном погашении займа. Хотя вправе брать за это заранее установленную комиссию;
брать в залог недвижимость. Это прямо запрещено с 2022 года;
выдавать займы, не числясь в реестре Банка России. Если компания будет поймана на такой деятельности, ей грозит штраф. А если случится рецидив, то в 2022 ее владельцы будут привлечены к уголовной ответственности;
взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.

До этого рынок микрозаймов находился в хаотическом состоянии, а ситуацию регулировали разрозненные нормативно-правовые акты (НПА). Конечный потребитель оставался незащищенным. О том, как регулируется рынок микрозаймов, какие нововведения сделаны, и и о правах потребителя при обращении в МФО за займом, рассказываем в этом обзоре.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций , который ведет Банк России.

Тем не менее, в настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, предлагающий упразднить действие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По мнению депутатов, деятельность МФО приводит к обнищанию людей и росту социальной напряженности в обществе. Рассмотрение назначено на осень 2022 года, но маловероятно, что такой закон будет принят.

К МФК закон предъявляет жесткие требования по размеру собственного капитала и отчетности, но и дает более широкие полномочия в вопросах ведения бизнеса. Они могут выдавать гражданам займы на суммы до 1 млн рублей, принимать от граждан деньги и даже выпускать собственные облигации. Всего этого лишены МКК, но тем не менее, 97% всех МФО на российском рынке сегодня составляют именно микрокредитные компании.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Деятельность МФО регулируется ЦБ РФ. Так, Центробанк в 2022 году лишил микрофинансовые компании права требования у заёмщика выплаты процентов, начисленных на величину изначально полученного займа свыше 150 %. К примеру, если был оформлен быстрый кредит в размере 10 тыс. руб., МФО может затребовать от клиента к уплате не более 25 тыс. руб. Это максимальная величина, где 15 тыс. руб. приходятся на начисленные за пользование заемными средствами проценты. Данный механизм работает как своеобразное ограничение предельной суммы задолженности. Как только долг перед МФО достигает максимальной величины, проценты прекращают начисляться, а сумма к уплате больше не меняется.

В 2022 году Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) проводился опрос российских граждан на тему: «Нужны ли микрофинансовые организации в России». Он дал такой результат: 46 % опрошенных считают работу МФО нужной. Большинство из них проживает в селах или небольших городах с населением до 100 000 человек. То есть там, где банков совсем немного.

Что будет с МФО в 2022 году какого числа

Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2022 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

Помимо перспективы регулирования доли высокомаржинальных микрозаймов существует риск ограничения долгов сильно закредитованных заемщиков. Согласно «Дорожной карте регулирования долговой нагрузки на 2022–2022 годы» 2 Банк России может усилить контроль ключевых показателей закредитованности населения. По данным Банка России, в ипотеке доля банковских кредитов с ПДН > 80 % составляет около 20 %, а в сегменте потребительских кредитов около 32 % по итогам 2022 года. В то же время среди рейтингуемых агентством «Эксперт РА» МФК в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составляла 70 % на 01.01.2022 в совокупном портфеле без учета микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей (по которым расчет ПДН необязателен, но их доля в портфеле достаточно значима). В структуре выдачи микрозаймов за 2022 год в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составила порядка 65 % без учета предоставленных микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей. Перечисленные показатели находятся на относительно высоком уровне, тем не менее, по мнению компаний, названные уровни не коррелируют с показателями просроченной задолженности (слабой платежной дисциплиной заемщиков). Во многих случаях это может объясняться большим объемом незадекларированных доходов у таких заемщиков и, соответственно, непоказательной расчетной величиной ПДН. Как следствие, у всех рейтингуемых МФК доля микрозаймов с ПДН > 80 % была существенной, при этом компании в большинстве своем результативно управляют качеством портфеля микрозаймов и демонстрируют высокую операционную эффективность бизнеса.

Неотделимые вложения в арендованные ОС. Исходя из взаимосвязанных положений ФСБУ 6/2022 и ФСБУ 25/2022 их лучше отражать как увеличение стоимости права пользования активом. Однако НПА не содержат прямого запрета на учет таких вложений в качестве отдельного объекта ОС.

Заявления, поданные с 1 января 2022 г., рассматриваются в течение 5 рабочих дней. Если за это время в ПФР не поступят сведения, запрашиваемые из других органов, срок рассмотрения может быть увеличен до 15 рабочих дней. В результате решают, выдать сертификат или отказать. Об итогах ПФР уведомляет не позднее чем через день с даты вынесения решения.

Следует отметить, что процесс повсеместного внедрения финтеха уже идет полным ходом: офлайновые компании начинают развивать собственные сервисы по удаленной выдаче займов и разрабатывать финтех-продукты. Крупные игроки идут еще дальше: у некоторых из них уже стартовала дистанционная выдача ссуд значительных размеров.

Можно отметить, что по некоторым продуктам уже наблюдается соответствующий факт. В частности относительно автокредитов, которые более чувствительны к изменениям на рынке по причине наличия залога и применения крупных сумм с длительным сроком. В I квартале 2022 года их ограничения уже стало больше. Для новых авто – на 1,029% годовых. Для подержанных – на 0,428% годовых.

выдавать займы совершеннолетним гражданам. МКК могут выдавать до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей;
требовать обеспечить заем поручительством или залогом. Предметом залога могут быть только движимые вещи: например автомобиль. Также в качестве залога МФО берут ПТС на машину. В чем разница между залогом самого автомобиля и документов на него? В первом случае авто забирают на стоянку займодавца. Если в залог передан паспорт транспортного средства (ПТС), то машиной можно пользоваться, но продать и подарить ее не получится. В обоих случаях МФО вправе забрать машину в случае невыплаты займа;
взимать проценты за пользование деньгами и штрафы за неисполнение договора. Максимальная ставка не может быть больше 1% в день, а общая сумма переплаты по кредиту, включая штрафы и пени должна не больше чем в 1,5 раза превышать взятую заемщиком сумму;
запрашивать кредитную историю с разрешения клиента и требовать у заемщика сведения о доходах для оценки его платежеспособности, (с октября месяца это станет не правом, а обязанностью МФО);
обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по договору;
продавать долги профессиональным коллекторам.

Со временем офлайн-компании, специализирующиеся на краткосрочных займах, практически исчезнут. Им придется либо покинуть реестр, либо переориентироваться на выдачу более долгосрочных ссуд, либо принципиально изменить свою бизнес-модель в направлении внедрения финтеха.

Уже можно говорить, что в 2022 году тенденция изменится. Причина – взятый ЦБ РФ курс на повышение ключевой ставки. Только за вторую половину года, без учета последнего заседания, запланированного на декабрь, она увеличилась на 2%. То есть стала больше на треть (36%). Такая тенденция, делая стоимость средств для банков большей, провоцирует необходимость повышения и ставок по кредитам.

Госдума дала ЦБ РФ право количественно ограничивать банки и МФО в выдаче кредитов и займов

МОСКВА, 24 ноя — ПРАЙМ. Госдума приняла закон, дающий Банку России право с 1 января 2022 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитными и микрофинансовыми организациями (МФО) отдельных видов потребительских кредитов и займов.

ЦБ подготовил проект нормативного акта для реализации норм закона. Он предусматривает, что Банк России будет вправе установить макропруденциальные лимиты, в частности, в отношении потребкредитов и займов, предоставленных с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), а также по которым права (требования) перешли к банку или МФО.

Если банк или МФО превысят этот лимит, ЦБ будет вправе уменьшить его для конкретной организации. При этом ЦБ сможет повысить для такого банка надбавки к коэффициентам риска, а для МФО – установить дополнительные коэффициенты, а также оштрафовать нарушителя или запретить ему отдельные операции.

Лимиты могут вводиться и по иным потребкредитам и займам, кроме образовательных кредитов с господдержкой, а также кредитов и займов инвалидам на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг по реабилитации, стоимость которых компенсируется государством.