Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «Центробанк ставка по ипотеке 2022». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Динамика ключевой ставки, а также официальные комментарии, которые дает Центробанк при ее повышении или снижении — то, за чем нужно следить, если вы подумываете о покупке жилья и планируете брать для этого ипотечный кредит.
Что будет со ставками по ипотеке
Центробанк, принимая решение о размере ключевой ставки, опирается на большое число рыночных индикаторов. Один из основных — это инфляция. Если инфляция снижается, то повышается вероятность снижения ключевой ставки. Поэтому, чтобы понимать, как будут меняться ипотечные ставки, надо также обращать внимание на уровень инфляции.
В начале сентября 2022 года Центральный банк России cнизил ключевую ставку до 7%
С одной стороны, эти изменения можно оценить позитивно, поддержит рынок. И привлечет на него новых покупателей. Не исключено, что предложения банков вернутся к минимальным значениям 2022 года уже в 2022 году — и многие покупатели вновь будут рассматривать вопрос о покупке жилья с помощью ипотеки.
«Сокращенные объемы ипотечного кредитования связаны, в первую с тем, что многие потенциальные покупатели жилья находятся в режиме ожидания. На фоне последнего понижения ключевой ставки они верят, что ипотечные ставки снова пойдут вниз, причем неоднократно. Однако существуют и другие причины сложившейся ситуации. Реальные доходы населения за последние год-два сильно понизились и продолжают понижаться. Поэтому несмотря на меры господдержки, ипотека все больше и больше становится непосильной. К тому же закредитованность российского населения, действительно, высокая. В целом, ипотечный рынок – это отголосок всей финансовой ситуации страны. Нельзя одно рассматривать без другого».
Ипотечные ставки понизятся еще на 0, 25-0, 5%
По прогнозам эксперта, до конца 2022 года не стоит ждать от Центробанка двойного уменьшения ключевой ставки на 0,5%, как прогнозирует Сбербанк. За осенние месяцы она достаточно сильно дисконтировала. Если раньше ЦБ понижал ее на 0,25%, то последнее понижение составило сразу 0,5%. С учетом этого ипотечные ставки могут понизиться в течение трех-шести месяцев еще на 0,25-0,5%, что, безусловно, поспособствует росту ипотечного кредитования в среднем на 25%.
Российский ипотечный рынок в последние месяцы 2022 года выглядит достаточно непредсказуемо.
Центробанк уже неоднократно понижал ключевую ставку, что влекло за собой массовое снижение ипотечных ставок многими федеральными банками. Буквально на днях Сбербанк в очередной раз дисконтировал ставки до 7,1% на покупку квартир в новостройках по программе субсидирования с застройщиками. Также банк предоставил скидку на ставку в один процентный пункт на ипотеку сроком от 12 до 30 лет.
В релизе банк отметил, что инфляция замедляется, однако инфляционные ожидания по-прежнему на высоком уровне. Из-за слабой экономической активности инфляционные риски на краткосрочном горизонте ограничены, пишет регулятор. ЦБ ждет, что инфляция вернется в целевому показателю 4% в начале 2022 года.
ЦБ второй раз подряд снизил ключевую ставку
Сегодняшнее решение регулятора было ожидаемым. Все экономисты, участвовавшие в консенсус-прогнозах Reuters и Bloomberg, единогласно высказывались в пользу снижения ставки на 0,25 п.п. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в начале июля говорила, что возможно снижение ставки и на 0,25, и на 0,50 п.п.
Влияние на ставки по вкладам и ипотеке
Ставки по вкладам уже находятся на достаточно низких уровнях. Согласно мониторингу ЦБ среди топ-10 банков по объему привлечения средств населения, максимальная ставка по депозитам в первой декаде июля составила 7,14%. Это минимальный уровень с ноября 2022 года. Снижение ключевой ставки на 25 базисных пунктов способно снизить ставки по депозитам в среднем на 0,5 п.п., а коррекция ипотечных кредитов возможна в пределах 0,2-0,4%, считает финансовый аналитик «Алор Брокер» Сергей Рапотьков. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в мае (последние данные от ЦБ) составила 10,54%, некоторые банки («ФК Открытие», Альфа-банк) опустили ипотечную ставку ниже 10% годовых.
Еще один фактор в пользу снижения ставок, о котором говорят банкиры, — возможное падение объема выдачи ипотеки. Впрочем, как считают участники рынка, это связано со сверхактивностью заемщиков в 2022 году. Однако, по словам Михаила Хорькова, ипотечный портфель растет. Еще один важный момент, который отмечает эксперт, это наличие качественного выбора для покупателя. «Пока ситуация на рынке сбалансированная, однако если хлынет большое количество покупателей, то выбор может сократиться и наиболее ликвидные квартиры уйдут с рынка. Покупателю придется выбирать из вариантов, которые хуже, или ждать новых предложений», — отмечает Михаил Хорьков.
В сентябре ключевая ставка опустилась до рекордно низкой отметки в 7%. Последний раз такая ставка действовала в марте-апреле 2022 года. Участники рынка не исключают, что в ближайшее время ключевая ставка, а вместе с ней и ипотечная, могут снизиться еще.
Кто снижает ставки
Российские банки продолжают снижать ставки по ипотеке вслед за решениями ЦБ. Средневзвешенная ипотечная ставка достигла 9,91% в августе и, по мнению экспертов, продолжит снижаться. Вместе со снижением базовой ставки кредитные организации снижают ставки по льготным предложениям.
При этом многие эксперты уверены, что к концу года инфляция в России будет даже ниже целевого показателя и ЦБ продолжит смягчать денежно-кредитную политику. В частности, директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко и главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович считают, что регулятор в этом году еще раз снизит ставку — до 6,75%. Такого же мнения придерживается и глава банка «Открытие» Михаил Задорнов.
ЦБ вновь снизил ключевую ставку
По данным ЦБ, среднерыночная стоимость потребительских займов с лимитом кредитования свыше 300 тысяч рублей составила 22,3%, а по целевым POS-кредитам (которые оформляются в месте покупки товара — например, на бытовую технику) на сумму более 100 тысяч и сроком от года — 13,9%.
Цель достигнута
Главная причина, по которой регулятор снова опустил ключевую ставку на 0,25 базисного пункта, — приближение инфляции к целевому показателю в четыре процента. Весной рост потребительских цен замедлился с 5,3 до 5,1%, а к концу лета и вовсе упал до 4,3%.
Во-первых, увеличение цены рассматриваемых займов в начале года было спровоцировано, наряду с другими факторами, повышением ключевой ставки ЦБ РФ. Последние два заседания она понижается. Влияние этот фактор несет не моментальное. Поэтому его воздействие должно ощущаться до конца рассматриваемого периода и в начале грядущего 2022 года.
Целевые займы для многих россиян – фактически единственный вариант решения проблем, связанных с личным жильем. Основной параметр ипотеки, который сдерживает достаточно большое количество граждан от заключения договора долгового обязательства с банком – стоимость. Понятно, что для одних переплата в пределах 10% годовых будет нормой, а для других и 6% годовых – достаточно значительная цена заемных средств. Поэтому нет смысла утверждать – дорого или дешево стоят целевые кредиты на отечественном рынке. Мы решили проанализировать стоимость ипотеки в России в 2022 году, сравнив с более ранними периодами, а также сверив ее с профильными предложениями за границей, действующими на текущий момент.
Ипотека в России и за границей
Зачастую, уровень полной стоимости займа выходит на 1,5-2% годовых выше, чем ставка. Хотя, разница может существенно отличаться, как в меньшую, так и большую сторону. Этот нюанс выделен для общего понимания рынка. То есть при оформлении ипотеки необходимо опираться на показатель именно ее стоимости, а не только предлагаемого процента за пользование заемными средствами. Оба параметра указываются в индивидуальных условиях отдельно.
В начале октября крупнейшие банки страны снизили ставки по ипотеке на 0,3—0,8% годовых. Обычно рынок жилья на любое удешевление ипотеки отвечает ажиотажным спросом. Однако в данном случае это вряд ли произойдет. Платежеспособный спрос на недвижимость был в значительной степени исчерпан за предыдущий год: сыграли свою роль страхи покупателей, что из-за реформы долевого строительства цены резко вырастут. Тем более что ставки снизились не так сильно, чтобы радикально подхлестнуть спрос. Цикл ускоренного развития рынка ипотеки скорее всего пройден.
День сурка близок к концу
В первых числах октября крупнейшие российские банки синхронно удешевили ипотеку. Сбербанк снизил ставки на покупку новостроек и готового жилья на 0,3%, а рефинансирование ипотеки других банков — на 0,6%. Для зарплатных клиентов минимальная ставка на готовое жилье в итоге составила 8,8%. В отдельных проектах, где есть еще и субсидирование ипотеки застройщиками, ипотечные ставки на новостройки снизились до 7,3%. Минимальная ставка при рефинансировании ипотеки (погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом при сохранении залога — недвижимого имущества — у заемщика с целью снижения уровня процентных ставок) — 9,5%.
Ставки снизились, но незначительно
Райффайзенбанк удешевил ипотечные продукты в среднем на 0,3—0,4% годовых, Газпромбанк — на 0,5—0,6%. Альфа-банк снизил ставки на 0,4—0,8% годовых, минимальная ставка сегодня там составляет 8,49% годовых. Банк «Дом.РФ» удешевил ипотеку на 0,8%: базовая ставка при покупке первичного жилья составит 8,9%.
Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.
По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.
Реструктуризация задолженности
Приобретение жилья на первичном и вторичном рынке за счёт ипотечного кредитования давно вышло из категории мифов и стало реальностью для среднестатистических россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2022 году явилось следствием снижения ставки Центробанка и повышения степени доверия ведущих коммерческих финансовых учреждений к кредитованию обычных граждан.
Е.З.: На доступность жилья и спрос в большей степени влияет стоимость жилья, а не размер ипотечных ставок. Тем не менее, удешевление ипотеки может частично нивелировать отрицательное влияние роста цен во всех сегментах рынка жилья из-за перехода застройщиков на эскроу-счета. Так вслед за снижением ставки рефинансирования и соответственно ставок по ипотеке уже зафиксирован возросший спрос со стороны потребителей и рост объема предоставленных ипотечных займов: со 190 549 млн руб. в июне до 222 372 млн руб. в августе по данным ЦБ РФ. Можно прогнозировать, что дальнейшее понижение ипотечных ставок до 8-9% еще больше активизирует спрос. Если же ставки останутся на прежнем уровне, то серьезных изменений в динамике ипотечного рынка ждать не стоит. Кроме того, нужно учитывать и динамику цен на жилье. Еще большее подорожание жилья станет сдерживающим фактором для покупателей, т. к. платежеспособность населения падает, о чем свидетельствует рост общей просроченной задолженности по предоставленным кредитам.
Е.З.: Основная причина снижения ключевой ставки – положительная динамика в отношении инфляции, и ее приближение к целевому показателю 4%. Наблюдается довольно стремительное замедление роста потребительских цен. Так в августе ЦБ РФ зафиксировал инфляцию на уровне 4,3%, тем самым она сравнялась с базовым значением Банка России.
Квартиры от застройщиков с акциями
Александр Терентьев, руководитель отдела продаж ГК NordEst: За снижением ставок всегда следует повышение спроса покупателей на ипотечный продукт. В целом, интерес на предложения такого займа вряд ли когда-либо утратит свою актуальность: особенно в активно растущих и развивающихся городах федерального значения, таких как Санкт-Петербург и Москва. Например, что касается ГК «NordEst», то за период с января по сентябрь 2022 года доля сделок по ипотеке составляет около 50% от всех сделок по продаже жилья.