Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «2022 нкплатильщики вмфо». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Микрофинансовые организации, не включенные в профильный государственный реестр, лишаются части прав. В случае возникновения просроченной задолженности они не смогут требовать ее взыскания даже в судебном порядке. Начинать процесс против заемщика имеют право только профессиональные кредиторы. При этом по суду можно вернуть сумму, не превышающую 1,5-кратный размер первоначального долга.
Введенные поправки обязывают кредиторов указывать на первой странице договора займа его полную стоимость. В отличие от процентной ставки, этот показатель включает дополнительные расходы заемщика (оценка залога, страхование, комиссионные издержки и др.). Их размеры могут сильно отличаться. Все изменения коснутся только договоров, которые заключены после вступления в силу 54-ФЗ от 27.12.2022 г.
Какие еще изменения принесет новый закон?
Еще одним новшеством текущего года является кредитный продукт с необычными характеристиками, так называемый «займ до зарплаты». Это краткосрочная сделка, которую можно оформить на период до 15 дней в сумме до 10 тыс. руб.
- ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
- условие обязательного оформления страхового полиса;
- оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.
Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.
Что будет с должниками в следующем году
Начиная с 2022 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.
По мнению экспертов, под ударом могут оказаться компании, занимающиеся выдачей краткосрочных онлайн займов на карту. Офлайн-сегмент такого же кредитования при этом останется конкурентоспособным. Из-за введения процентной ставки по микрозайму не более 1,5% в день многие компании не успели подготовить алгоритмы своей работы к таким изменениям и адаптировать под них свои скоринговые модели.
Кроме того, на рынке МФО будет появляться все меньше новых компаний. Оставшиеся организации будут вести работу в формате МКК, то есть они не смогут привлекать средства населения в инвестиции, а основную долю составят два десятка МФК, которые давно работают на рынке финансирования.
Почему отсеются компании?
В 2022 году рынок МФО ждет ряд изменений, которые скажутся на деятельности многих компаний. Так, уже с января ведено единое ограничение предельной задолженности заемщика, который берет потребительский займ на срок до 1 года: оно составляет 2,5-кратную сумму от объема кредита. Как только будет достигнута данная сумма, по закону МФО уже не имеет права начислять проценты, взимать штрафы, применять к заемщику какие-то меры ответственности.
Некоторые поправки в закон все-таки были внесены. Одна из них по МФО. МФО не может начислять проценты физическому лицу по договору займа, если сумма выплат в течение одного года превысит четырехкратный размер основного долга.
Пока чиновники в ГД не определили, как амнистия будет действовать в реальном мире. Для банков основной доход – это проценты с кредитных займов. Если ввести в расчеты ограничения по месячным платежам, сразу калькулятор пересчитает срок действия договора. Заемщик все равно должен вернуть в банк не только основной заем, но и проценты.
Списание долгов кредитной организацией
Сегодня широко обсуждаются новости о проведении кредитной амнистии (КА). Многие полагают, что КА предполагает полное списание средств. Т.е тот, кто взял кредит, может его не возвращать. На самом деле КА касается только добросовестных заемщиков. Тех физических лиц, которые взяли кредит, теперь же не в состоянии его оплачивать, вследствие уважительных причин:
В качестве альтернативы коротким и дорогим займам ЦБ предложил участникам рынка ввести спецпродукт — заем на сумму не более 10 тыс. рублей на срок до 15 дней с максимальной переплатой не более 3 тыс. рублей, без прямой ставки по займу. Однако заменить PDL данный продукт не смог, так и не став популярным ни у заемщиков, ни у самих микрофинансистов.
Не просто займы
В то же время, говорит аналитик, онлайн-работа с клиентами МФО требует существенных вложений в инфраструктуру для обеспечения безопасности, прежде всего — персональных данных, а также для предотвращения реализации киберугроз клиентским счетам. «МФО в этом плане могут несколько отставать от банков, так как последние начали активно усиливать соответствующую работу несколько лет назад, тогда как микрофинансовые организации только приступили к активной фазе усиления IT в бизнесе», — комментирует Гришунин.
Спрос убивает предложение
Эльман Мехтиев, напротив, считает, что IT-системы в отличие от банковских более гибкие, их проще перенастроить оперативно, и в этом плюс для МФО. «Им проще перейти на микромодуль, микросервисные архитектуры, проще выйти в облако и за счет этого быстрее перестраиваться. А в некоторых банках план IT-работ расписан минимум на два года вперед», — поясняет глава НАПКА.
Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте — только в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия договора: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.
МФО: что такое и как работает
Права заемщика. Заемщик может вернуть долг раньше срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется.
Сравнение МФК и МКК
МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.
Взыскать задолженность с клиентов теперь будет существенно сложнее. Не секрет, что большинство МФО не имеют собственной службы взыскания. Они предпочитают продавать права требования по выданному кредиту коллекторам, которые самостоятельно «выбивают» деньги с должника. Теперь продажа будет возможна только в том случае, если покупатель имеет соответствующую лицензию и официально занимается своей деятельностью (что существенно ограничивает возможности по давлению на заемщика). Также останется возможность продажи права требования физическим лицам, но только и исключительно с разрешения должника. МФО больше не смогут продавать такие права по собственному усмотрению. Специалисты считают, что данные ограничения могут негативно сказаться на условиях предоставления займов и сделают их получение более сложной задачей. Кроме того, есть мнение, что клиентов будут в обязательном порядке заставлять подписывать разрешение на продажу права требования еще на момент оформления займа.
Несмотря на ограничение по процентной ставке, вводится дополнительный лимит на общую сумму переплаты по любым кредитам, оформляемым на срок менее 1 года. Вне зависимости от условий, выставленных компанией, размера штрафа и других особенностей, переплата не может составлять более 250% от тела кредита. Примечательно, что это уже вместе со всеми возможными штрафами. Так, например, если человек взял кредит в сумме 50 тысяч рублей, то уже за 3 месяца он должен переплатить, как показано выше, 135% от суммы. Проще говоря, вернуть придется около 117 тысяч рублей. За следующие 3 месяца (всего пройдет полгода) размер переплаты должен вырасти до 270%, но фактически он будет заморожен на стадии 250%. При этом, даже если остаток года заемщик не будет выполнять свои обязательства и не будет погашать задолженность, никакие штрафы уже начисляться не будут. Проще говоря, если взять 50 тысяч рублей в долг менее чем на 12 месяцев, то в конечном итоге переплата не будет выше 175 тысяч рублей.
Выдавать займы смогут только зарегистрированные МФО
Начиная с января 2022 года, заниматься кредитованием населения могут только те компании, которые позиционируют свою деятельность как «выдача потребительских займов» и, как следствие, имеют все соответствующие лицензии. Любые другие МФО, которые так или иначе обходили закон, больше не смогут официально заниматься кредитованием населения в любой форме. Такая мера существенно снизит число действующих на рынке компаний и, автоматически, сделает получение займа более сложной задачей. С другой стороны, останутся только те фирмы, которые стараются честно вести дела и не ориентированы на прямой обман своих клиентов. Для заемщиков это плюс, пусть и достаточно условный. Примечательно что, если компания проигнорирует данное требование, ее никто не будет закрывать. Зато она автоматически лишается права требовать возврат долга любым способом, начиная от коллекторов и заканчивая судебным разбирательством.