Минимальный Доход На Каждого Человека В Семье И Ипотека: обновленная информация, советы

Содержание

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Совет от банка Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку. Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата – 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.

Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые «серые», являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
договоры найма;
налоговые декларации с отметкой о принятии;
выписки с банковских счетов;
справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
пенсионную справку.

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

поручительство надежных и обеспеченных граждан;
максимально возможная сумма первоначального взноса;
наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

Какая зарплата нужна для ипотеки

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

На сайте Альфа-Банка вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы узнать минимальный размер ежемесячных платежей и рассчитать, какой должна быть минимальная зарплата для оформления ипотеки. Онлайн-сервис поможет предварительно рассчитать финансовую нагрузку и подать заявку на нужную сумму.

При официально зарегистрированном браке супруги автоматически становятся созаёмщиками. Финансовое положение при этом не имеет принципиального значения. Если доходов одного из супругов достаточно для покрытия ипотечных выплат, ипотеку одобрят даже при отсутствии заработка у второго. Если средств, которые зарабатывает один из супругов, не хватает, учитывается совокупный заработок.

Для зарплатных клиентов Альфа⁠-⁠Банк предлагает особые условия. Если вы получаете заработную плату на Альфа-карту, вам не придётся подтверждать доход. Предоставьте паспорт, а также второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, водительские права, дебетовую карту любого банка.

одна из следующих групп документов: — справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, с одновременным предоставлением выписки по счёту зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — справка о доходах физического лица в свободной форме за последние 6 месяцев, при этом доход подтверждается следующей отчётностью предприятия: — В случае применения предприятием общей системы налогообложения (ОСНО): Форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчёт о финансовых результатах) с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — при упрощённой системе налогообложения (УСН): — налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — квитанции/платёжные поручения об уплате налога за последний отчётный налоговый период.

Банки оценивают платёжеспособность каждого клиента индивидуально. Общее правило для всех заёмщиков предусматривает, что ежемесячный доход должен быть как минимум в два раза больше, чем обязательный платёж по ипотеке. При этом из него вычитают обязательные выплаты и траты, например, алименты, затраты на аренду жилья, кредитные обязательства.

Условия программы «Ипотека для молодых семей»

Молодая семья может получить 30% (семьи без детей) или 35% (семьи хотя бы с одним ребенком, в том числе неполные семьи) от расчетной стоимости жилья. При этом все расчеты производятся безналичным способом. Для этих целей в банке открывается специальный счет, с помощью которого погашается кредит.

Процедура участия делится на два этапа, на первом этапе молодой семье необходимо собрать пакет документов и встать на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, на втором этапе необходимо дождаться очереди, получить сертификат на использование субсидии, а также применить его в течение 7 месяцев после получения.

При этом, следует отметить, что возраст участников программы проверяется два раза – при постановке на учет, а затем при фактическом предоставлении субсидии. Это значит, что если на момент постановки на учет супругам было по 33 года (или одному из них 33 года), а в момент предоставления субсидии стало 36, то в программе они участвовать не смогут;

Между постановкой на учет и выдачей сертификата может пройти не один год, поэтому молодой семье рекомендуется вставать на учет как можно раньше. За время ожидания возраст молодой семьи может превысить отметку в 35 лет и принять участие в программе они не смогут.

Шаг 1. Собрать документы (их точный перечень лучше запросить в местной администрации) и обратиться в орган местного самоуправления по месту жительства или управление жилищных отношений при администрации региона. Подать документы также можно через портал «Госуслуги» или МФЦ;

Молодая семья 2022-2022»: жилищная субсидия для семей с детьми и бездетных

Правда, далеко не любой семье — круг потенциальных участников строго ограничен. А те, кого все же включили в программу, часто ждут годами и в итоге все равно остаются без денег. Часто, но не всегда — сотни российских с семей ежегодно покупают новое жилье с привлечением государственных денег. Как попасть в их число? Разбираем, как работает программа «Молодая семья»: условия участия и суммы субсидии.

Наименование банка значения не имеет. Главное, при открытии счета не забудьте предъявить свидетельство участника программы. Сделать это нужно в месячный срок — свидетельство, предъявленное по истечении месяца, банком не принимается (п. 35 Правил).Вместе со свидетельством представьте документы на жилье:

На момент подготовки материала крайний срок реализации программы — 2025 год. Но ее должны продлить — об этом говорят результаты аудита со стороны Счетной палаты. Например, в Курганской области с существующими темпами, чтобы обеспечить все молодые семьи жильем потребуется еще 16 лет, а в Оренбургской области все 28!

Объем финансирования программы определяется ежегодно. Регионы получают различный объем субвенций: кто-то больше, кто-то меньше, в зависимости от объема заявок. Когда будет определена конкретная сумма на региональном уровне, субъект составит конкретный список счастливчиков, которые получат деньги в 2022 году. Денег на всех не хватает, потому в этот список обычно попадает 10-20-50 семей. Остальные ждут следующих лет.

Это минимальный размер, и на местах его могут увеличивать. Например, в Новосибирской области семьи при рождении 1 ребенка получают из областного бюджета дополнительно 5% от расчетной стоимости жилья. А в СПб, например, размер субсидии только за счет городского бюджета составляет не менее 75% расчетной стоимости.

Как сообщил РБК, критически важным фактором будет наличие просрочки по другим кредитам. «В 2022 году дополнительные сложности могут возникнуть у заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, поскольку банки обращают на это всё больше внимания», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Отмечается, что в 2022 году банки также уделяют больше внимания профессии заёмщика. Вероятность получить кредит больше у госслужащих, медработников, преподавателей, а также тех, кто занят в сфере финансов или добычи полезных ископаемых. Меньше шансов у сотрудников ресторанного бизнеса, охранников, сотрудников салонов красоты и ремонтных мастерских.

Жителям крупных городов России желательно иметь доход в 80 000 — 100 000 рублей, чтобы получить ипотечный кредит. В Москве будут рады клиентам, которые зарабатывают по 150 000 рублей в месяц. Банки одобрят ипотеку, если на выплату ежемесячных платежей будет уходить не более 50% от дохода человека или семьи. Среди других требований — отсутствие кредитной задолженности и работа в определённых сферах экономики.

Ранее «Секрет» писал, что в 2022 году увеличится средний срок, который понадобится россиянам для выплаты ипотеки. Это связано с резким скачком цен на жильё на фоне медленного роста доходов населения. На погашение ипотечного кредита уйдёт 23 года — примерно треть средней продолжительности жизни в стране (71,5 года).

Понятно, что себе в убыток ни один банк работать не будет. Михаил Михайлович пояснил Федеральному агентству новостей, что льготы на покупку собственных квадратных метров предоставляет государство, которое компенсирует банкам возможные финансовые потери, которые те несут, снижая ставки по ипотечным кредитам.

«Да, государство оказывает поддержку для получения ипотеки молодым семьям. По ипотеке для молодых семей с двумя и более детьми ставка снижалась пять раз, и сегодня она составляет 8–12% и будет снижаться и в дальнейшем. Также предлагается льготная ипотека под 6% годовых».

Помимо семейной ипотеки, существуют и другие программы, позволяющие гражданам выгодно купить жилье. Например, молодые супруги, чей возраст не превышает 35 лет, имеют право встать на очередь и получить субсидию, если их семья официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Размер помощи составляет 30% для пар без детей и 35%, если дети в семье есть. Оставшуюся стоимость придется заплатить из своего кармана. Эксперты по недвижимости предупреждают, что этот путь к осуществлению заветной цели будет долог и тернист. Претендентам придется собрать внушительный пакет документов, доказать, что имеющихся в их распоряжении квадратных метров недостаточно для нормального проживания, а потом еще дождаться очереди на получение субсидии. В среднем за год удается осчастливить не более 20 семей.

Собственное жилье — мечта каждой семьи, у которой его нет. Еще не так давно проживание на одной жилплощади с пожилыми родителями считалось нормой, да и сейчас явление это отнюдь не редкое, учитывая высокую стоимость квадратных метров. Однако все чаще молодые предпочитают съезжать от родственников на съемные квартиры или копить на первый взнос и приобретать хотя бы скромное, но свое жилье, тем более что сумма ежемесячных выплат банку примерно равняется стоимости аренды с той разницей, что внушительная часть зарплаты уходит не в карман чужому дяде или тете, а на исполнение заветной мечты. Государство поддерживает своих граждан в стремлении к самостоятельности и предлагает сразу несколько вариантов программ семейной ипотеки на выгодных условиях.

В 2022 году действующий на тот момент председатель правительства Дмитрий Медведев утвердил условия так называемой «Дальневосточной ипотеки». Согласно этому уникальному предложению, жилье в регионе предлагается купить под небывалые 2% годовых на следующих условиях:

От количества заявителей, уже стоящих в очереди.
От финансирования: сумма, которую выделяют на программу, каждый год меняется. В результате очередь может двигаться быстрее или медленнее. Если у людей, стоящих в очереди за вами, появится право на льготу — например, семья станет многодетной, — они получат решение раньше вас.

Единственный совет — подавайте документы на участие в программе как можно раньше. Не забывайте, что как только одному из супругов исполнится 36 лет, семья потеряет право на участие в программе. Поэтому чем раньше подадите заявку, тем больше у вас будет шансов получить деньги.

Когда семья попадает в список на финансирование, ей сообщают об этом — нужно написать заявление на получение свидетельства. Это документ, который подтверждает право на субсидию в ближайшее время. Если есть свидетельство, значит, деньги на вашу квартиру уже заложены в бюджете.

Жанна, не соглашусь. Частенько бывают случаи, когда семья покупает квартиру, где жилой площади по документам мало. У нас, например, жилой 12 квадратов. А общая 42. Потому что кухня — нежилая. А там все 20 квадратов. По площади прошли. А субсидию в ипотеку вкидываешь

Договор банковского счета.
Кредитный договор, если речь об ипотеке.
Договор купли-продажи жилого помещения.
Договор строительного подряда.
Договор участия в долевом строительстве.
Выписка из ЕГРН.
Справка об остатке долга и процентов по кредиту.

заявление на участие в программе;
паспорта мужа, жены, свидетельства о рождении детей, если они есть;
свидетельство о браке;
снилсы всех членов семьи;
документ, которые подтвердит, что семья нуждается в жилье;
выписка из банка, чтобы подтвердить доходы семьи.

Жена и муж состоят в официальном браке. При этом неважно, как давно они поженились.
Жене и мужу не больше 35 лет. Если мужу 25 лет, а жене 36, участвовать в программе не получится. Если при подаче документов на участие в программе жене и мужу было меньше 35 лет, а когда до них дошла очередь, исполнилось по 36 лет, деньги не дадут.
Семья нуждается в жилье. Например, сейчас живет в аварийном доме или в маленькой квартире, площадь которой не отвечает нормам. В Москве норма для семьи из двух человек — 42 квадратных метра, на троих и больше — по 18 квадратных метров на человека.
Семья может оплатить 70 или 65% стоимости жилья. Подойдет оплата всей суммы наличными или с помощью ипотеки.

В России есть программа, по которой семьи могут получить субсидию на покупку жилья — 30 или 35% от стоимости. Официально программа называется длинно и сложно: «Государственная программа обеспечения доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами», а сокращенно ее называют программой «Молодая семья».

Семья из жены, мужа и пятилетнего ребенка живет в Москве, жена и муж работают на полставки и вместе зарабатывают 50 000 рублей до вычета налогов.
Доход семьи нужно разделить на количество членов семьи, то есть на три. Получается, доход на человека в месяц — 16 667 рублей.
Теперь доход на человека нужно сравнить с суммой из критериев для получения выплаты. В Москве это 17 679 рублей. Доход на члена семьи меньше, значит, можно получить пособие на ребенка с трех до семи лет.

Чтобы семье из Москвы получить выплату на детей от трех до семи лет, нужно иметь доход не больше 17 679 рублей в месяц на человека. Предварительный расчет доходов семьи на Госуслугах

Сложно ли несемейному человеку взять ипотеку

Размер дохода. Банки рассчитывают стоимость ипотечного долга по доходу. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от общей суммы дохода.

Данные трудовой книжки. Чаще всего банки одобряют ипотеку заемщикам, которые непрерывно работают на одном месте от полугода до года. Из-за частой смены работы могут снизить сумму займа.

Гражданство. Займ на покупку недвижимости доступен преимущественно гражданам Российской Федерации.

Российские банки постепенно уходят от классических требований. Например, раньше обязательным условием для выдачи ипотеки считалось официальное трудоустройство и продолжительный стаж, а сегодня займ могут получить даже фрилансеры.

удостоверение водителя;

военный билет;

загранпаспорт;

СНИЛС.

При дальнейшей покупке недвижимости нужно собрать полный пакет документов. Банк может запросить выписку о наличии первоначального взноса. Для покупки квартиры в новостройке понадобится проект договора.

Чтобы банк дал согласие на ипотечный кредит, нужно иметь стабильный доход, достаточный для ежемесячных выплат. Совершенно не важно, в паре заемщик или нет. Невелики шансы только у тех, кто мало зарабатывает, например, у безработных студентов или представителей низкооплачиваемых профессий.

предоставлять в установленный срок любые документы, справки, прочие данные;

информировать об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств: потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;

сообщать о смене места постоянного пребывания;

сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;

предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния: присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности.

предоставить регистрацию по адресу приобретенного/построенного объекта недвижимости в течение 270 дней с даты регистрации права собственности;

быть зарегистрированным на срок не менее пяти лет.

Для заявки на военную ипотеку банк запросит следующие документы:

Как получить льготную ипотеку для молодой семьи

Программа «Молодая семья» утверждена действующим Постановлением Правительства РФ № 1050 и действует с 2022 по 2027 год. Она разработана для помощи молодым семьям и направлена на улучшение их жилищных условий. Подать заявку на участие в программе могут семьи с детьми или без них, а также родители, в одиночку воспитывающие ребенка. Главное условие — отсутствие собственного жилья.

вспомните обо всех возможных задолженностях по выплатам и закройте их;
убедитесь в том, что чистый доход без премий подходит для оформления кредита;
подготовьтесь к собеседованию: мысленно прокрутите в голове разговор, продувайте ответы на любые вопросы;
соберите полный пакет документов, убедитесь в их подлинности и качестве.

низкий процент по кредиту;
небольшой первоначальный взнос либо его отсутствие;
отсрочка платежей в связи с потерей работы, рождением ребенка, болезнью, срочной службой в армии;
срок погашения кредита — до 30 лет;
возможность привлечения до четырех созаемщиков;
возможность погашения задолженности материнским капиталом.

На сегодняшний день в России приняты несколько программ, которые оказывают государственную поддержку определенным слоям населения. «Молодая семья» — одна из таких программ. Чтобы воспользоваться выгодными условиями, необходимо соответствовать конкретным критериям. В сегодняшней статье расскажем, какая семья считается молодой, на какую помощь от государства она может рассчитывать и что для этого нужно.

заявление на участие в программе;
копии паспортов супругов;
копии свидетельств о рождении детей (если они есть);
копия свидетельства о регистрации брака (для полной семьи);
подтверждение накоплений и доходов;
номера СНИЛС;
справки 2-НДФЛ;
трудовые книжки или выписки из приказа о приеме на работу;
подтверждение платежеспособности супругов;
подтверждение о необходимости в жилье;
информация о кредитной истории (при ее наличии);
выписка из домовой книги.

Программа федеральная, однако в каждом регионе условия ее реализации отличаются. Региональное законодательство самостоятельно устанавливает нормативы стоимости жилья для участия в программе, порядок выплаты субсидии вне очереди и самое главное — размер субсидии.

Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
Подтверждение пенсионных и других доходов.
Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
Копию других документов, подтверждающих доход.

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

купонные доходы;
выплаты по страховкам;
доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
выигрыш в казино или лотерее;
взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
алименты и стипендии;
премии и вознаграждения, полученные вне места работы.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, расчет минимального дохода

Вот такой пример. Если заемщик желает взять кредит для покупки квартиры на 10 лет, а величина первоначального взноса 20%, то процентная ставка может быть 10,92%, а аннуитетный ежемесячный платеж составит 54 929 руб. Таким образом, ежемесячный доход должен быть 109 884 руб.

Это значит, что на протяжении всего срока погашения долга размер платежа меняться не будет. В такой ситуации, если платеж равен меньше чем 50% от вашего месячного дохода, – можно рассчитывать на одобрение заявки. Так что клиент может заранее провести примерные расчеты и оценить свою платежеспособность еще до визита в банк.

Сразу нужно сказать, что приблизительные подсчеты подходят только для получения ипотеки с аннуитетными платежами. В этом случае размеры не меняются на протяжении всего срока выплат. Значит, удастся предсказать, в каком случае кредитная комиссия не откажет потенциальному клиенту.

Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
Доходы от работы по совместительству;
Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах.

В таком случае потребуется 47000 обязательной зарплаты и 92 000 комфортной для 5 лет кредитования. Для более длительного срока уже потребуется 31 000 обязательных и 61 000 комфортных.
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку 3 000 000 рублей?
Это уже достаточно внушительная сумма.

Льготная семейная ипотека: в чем подвох

По данным аналитиков Циан, средний срок ипотечного кредита в 2022 году в среднем по рынку превысил 18 лет. Таким образом, изначально семейная ипотека не отвечала реальным возможностям потенциальных заемщиков (да и не все участники рынка были готовы эффективно работать с этими заемщиками).

Для сравнения: общее количество выданных ипотечных жилищных кредитов в 2022–2022 гг. в России составило 2,74 млн ед. на сумму 5,86 трлн рублей. Таким образом, доля семейной ипотеки в общем объеме выдачи составила всего 1,8% по количеству кредитов (2,1% — по объему жилищного кредитования). Если рассматривать показатели только 2022 года, семейная ипотека занимает 3,5% по количеству кредитов (4% — по их объему в денежном выражении).

Программа субсидирования ипотечной ставки «Семейная ипотека с государственной поддержкой» действует два года — первые кредиты под сниженный процент были выданы в феврале 2022 года. Согласно условиям, получить ипотеку по специальной ставке имели право семьи, у которых второй (или последующий) ребенок родился после 1 января 2022-го.

За два года действия субсидии (2022–2022 гг.). было выдано 48,7 тыс. ипотечных кредитов по сниженной ставке на сумму 123,9 млрд рублей, причем 45% семей воспользовались субсидией для рефинансирования уже действующих кредитов. Больше половины заемщиков приобрели новое жилье на первичном рынке.

По подсчетам аналитиков Циан, доля сделок с субсидией за два года действия программы составила всего 2% общего объема выданных ипотечных кредитов. В 79% случаев субсидия выдавалась при рождении второго ребенка, в 19% — третьего, в 2% — четвертого и последующих детей.

Как посчитать доход чтоб дали ипотеку

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
10% от лимита действующих кредитных карт.
Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

президентские пособия на детей от 3 до 7 лет, в том числе и начисленные за прошлые периоды;
коронавирусные выплаты на детей. Это 10 000 рублей — разово на ребенка от 3 до 16 лет. И по 5000 рублей ежемесячно за апрель-июнь 2022 года на детей до 3 лет;
материальная помощь разового характера в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами или в связи с террористическим актом;
если семья выплачивает алименты, их сумма вычитается из общего дохода.

Чтобы определить, является ли семья малоимущей, необходимо высчитать среднедушевой заработок. Порядок его расчета установлен Федеральным законом от 05.04.2003 № 44-ФЗ. Ответ на вопрос, какой доход на 1 человека должен быть у малоимущей семьи в 2022 году, — меньше прожиточного минимума, установленного в регионе проживания.

Сложить суммы заработной платы, стипендий, субсидий и пенсий, полученные всеми домочадцами.
Не учитывать коронавирусные выплаты на детей и матпомощь по ЧС.
Величину поступлений разделить на число расчетных месяцев и количество домочадцев.
Сравнить полученный результат с показателями, установленными в регионе.

Порядок расчета среднедушевого дохода семьи отличается для разных видов пособий. Например, говоря о том, как правильно рассчитать доход семьи для получения пособия с 3 до 7 лет, важно помнить, что расчетным периодом для таких пособий является год. То есть семья, претендующая на эту выплату, складывает все доходы за 12 месяцев, предшествовавших месяцу подачи заявления на выплату, делит полученную сумму на 12 и на количество членов семьи. Если полученная цифра меньше прожиточного минимума детей в регионе проживания заявителей за второй квартал предыдущего года, назначат пособие.

Социальная политика государства предусматривает ряд мер поддержки для граждан с низкими заработками. Большая часть финансовой помощи направлена на поддержку семей с детьми. Но некоторые компенсации и льготы выплачивают одиноким гражданам, пожилым россиянам и иным категориям.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

Поддельные документы. Нельзя предоставлять справки с ложными данными. Служба безопасности крупных банков при выявлении обмана сразу заносит клиента в черный список. Более того, она может подать сведения о нем в межбанковскую базу лиц и БКИ. В таком случае получить кредит в других организациях будет крайне проблематично.
Плохая кредитная история — серьезная причина для отказа. Крупные банки внимательно смотрят на задержки по выплате кредитов даже незначительных сумм. Вероятность получить одобрение в таком случае минимальна.
Большая закредитованность — негативный фактор при рассмотрении заявки. Банк будет сомневаться, справится ли клиент с увеличением финансовой нагрузки. Большинство организаций откажут в кредите.
Задолженности по выплате алиментов, штрафов ГИБДД, налогов.
Неофициальное трудоустройство или ненадежность организации, в которой работает клиент. Также негативное влияние на принятие решения оказывают частая смена рабочих мест или долгие перерывы между трудоустройством.
Недостаточно высокий уровень доходов или отсутствие их официального подтверждения. Большинство банков рассматривают только официальные справки о доходах. Даже если номинальный доход выше официального, клиент все равно может получить отказ в кредите. Если есть возможность, необходимо документально подтвердить неофициальный доход. Однако не всегда это будет выходом из ситуации.
Проблемы со здоровьем заемщика, созаемщика или одного из членов семьи.
Неверно заполненные сведения и документы. Необходимо тщательно проверять каждую справку и номера указанных телефонов.
Возраст заемщика. Кредит выдают людям от от 18 лет. Однако для повышения шансов на одобрение займа желательно быть в средней возрастной категории.
Наличие судимости — серьезное препятствие в получении кредита. В большинстве случаев банк откажет клиенту. Единственное исключение — наличие условного срока.
Неуверенное или подозрительное поведение. На собеседование нужно быть готовым к самым различным вопросам: о работе, целях покупки и т.д. С большой долей вероятности заемщику откажут, если он сбивается, путается в данных, уточняет их по телефону, лжет или агрессивно отвечает на вопросы.
Отсутствие официальной работы у супруги при отсутствии детей. Такая ситуация — риск для банка, поскольку в случае рождения ребенка финансовая нагрузка увеличится и ляжет на заемщика. Это может привести к прошению об отсрочке или ухудшению платежеспособности клиента. Невысокий доход супруга при подаче заявления — еще один серьезный минус.

Для подачи заявления семья должна обратиться в местную администрацию. Исполнительный орган должен подтвердить, что семья нуждается в улучшении жилищных условий. К ним относятся отсутствие собственного жилья, проживание в аварийном доме или на площади, которая не соответствует учетным нормам. Их устанавливает муниципалитет, и они могут различаться в зависимости от населенного пункта.

Заявку подают в местный орган исполнительной власти. Администрация проверяет документы в течение 10 дней, после чего выносит решение по субсидии. Если оно будет положительным, молодую семью вносят в список на получение материальной помощи. Когда подходит очередь, супруги получают сертификат на государственную субсидию. После этого семья может обратиться в банк для оформления кредита.

Официально зарегистрированный брак. Участвовать в программе могут только женатые пары, совместное проживание на одной территории при отсутствии штампа в паспорте прав на заявку не дает. Наличие или отсутствие детей не играет роли, но влияет на размер субсидии.
Неполная семья. Подать заявление на участие может родитель, который воспитывает ребенка один. Это может быть как мать, так и отец.
Возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет. Если в ожидании субсидии кому-то из них исполнилось 36 лет, семья снимается с очереди. Чтобы увеличить шансы на получение денег, не стоит тянуть с подачей заявления: ждать можно несколько лет.
Подтверждение официального дохода или сбережений. Для получения субсидии нужно предоставить документы, которые гарантируют у семьи наличие средств на погашение кредита или выплату остатка. Доказательством может служить справка о зарплате или выписка о наличии сбережений.
Необходимость в улучшении жилищных условий. Субсидию получают только те семьи, которые действительно в ней нуждаются. Наличие собственной квартиры или проживание в большом доме с родителями не дают права участвовать в программе.