Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «Что означает уменьшить проценты по ипотечному кредиту». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.
Как правило, при изменении ставки по ипотеке по действующему договору в «своем» банке заключается дополнительное соглашение о внесении изменений в условия текущего договора. Соглашение подписывается обеими сторонами (включая созаемщиков) в 2-х экземплярах и содержит сведения о новой процентной ставке, полной стоимости кредита, новом сроке или месяце, с которого будет изменен ежемесячный платеж. Дополнительно рассчитывается новый график платежей и выдается заемщику.
Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке
- При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
- Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
- Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.
Возможно потребуется приложить к заявлению копию паспорта заемщика и кредитный договор. Срок рассмотрения заявления не должен быть более 30 дней. После этого банк выносит решение. Если оно положительно, Вас пригласят на заключение дополнительного соглашения по договору.
Намного проще и выгодней для заемщика получить снижение ставки по уже действующей ипотеке в своем же банке. Рефинансирование кредита в другом коммерческом банке является по факту новой ипотекой, которая долго оформляется и сопряжена с большими бюрократическими сложностями.
Как получить снижение ставки?
- Наименование кредитного учреждения;
- Данные заемщика (ФИО, адрес, паспортные данные);
- Просьба о снижении ставки с указанием номера кредитного договора;
- Причина, по которой ставка должна быть снижена (к примеру, изменение ставки рефинансирования);
- Дата и подпись.
Стоит отметить, что с января 2022 года крупнейшие российские банки повышали ставки по ипотеке в результате декабрьского увеличения ключевой ставки Банка России до 7,75% годовых. Однако аналитики отмечают, что начиная с марта 2022 года ставки практически не менялись. Это свидетельствует о том, что цикл повышения ставок на рынке ипотеки закончен. При отсутствии новых стрессов в экономике уже во втором полугодии 2022 года возможно снижение ставок.
Снижение процентной ставки по ипотеке: практические советы
На такую сумму можно снизить ипотечную ставку в отдельных случаях при покупке квартиры в строящемся доме. Для этого сразу после ввода дома в эксплуатацию следует оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры, купить страховку и предоставить все документы кредитору. Иногда банки выдают ипотечный кредит на приобретение квартир в строящихся домах под более высокий процент, а после ввода жилья в эксплуатацию готовы пойти на улучшение условий для заемщика.
В каких случаях банк готов снижать ставку по ипотеке?
Если ваше материальное положение официально (это важно) улучшилось, есть возможность увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия кредитного договора (договора займа) и, соответственно, сумму переплаты по кредиту (займу). Чтобы этот вариант сработал, придется доказать кредитору реальное увеличение доходов. Для этого подойдет справка с места работы или документы о наличии дополнительных источников дохода, например, договор найма, если вы сдаете квартиру, или пенсионное удостоверение и справки о получении пенсии.
Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.
Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт
Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.
Снижение ставки в Сбербанке
Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.
Если по кредиту на момент обращения есть просрочка, банк ответит отказом. Поэтому перед подачей заявки погасите все текущие платежи. Как минимум 20% цены жилья должно быть оплачено. Минимальный остаток долга – 300 000 руб. Максимум оговаривается индивидуально. Есть программы, в которых ипотека предполагает выплату 10, а то и 12 млн. В различных регионах эти значения отличаются. Так, если в Москве можно получить 10 млн руб. то в другом городе будет доступно, скажем, только 8.
Перерасчет процентной ставки по ипотеке в Сбербанке
Других ограничений для подачи заявки нет. Испытываете финансовые трудности? Не желаете больше платить по завышенной ставке? Хотите пересмотреть сроки пользования кредитными средствами? Обращайтесь в любое отделение Сбербанка, приносите документы на ипотеку, пишите заявление. Требования к заявителям стандартные. Решение, конечно, за банком, но если причина объективная и существенная, вы получите одобрение.
Улучшение материального положения заемщика
Каждый довод необходимо подтвердить документально. Берите банковские выписки, квитанции, договор и паспорт. Этого достаточно. Но самостоятельно отстаивать интересы крайне сложно. На стороне банка работают профессиональные юристы. Истцу также нужен адвокат, чтобы результатом разбирательства был перерасчет.
Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.
Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке Сбербанка без иллюзий
Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.
Причины для снижения ставки
Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.
Не всегда банк готов пойти на такого рода изменения одного из ключевых условий договора, и, к сожалению, далеко не все плательщики по ипотечному соглашению знают, как это сделать и в каких случаях возможно снижение процентных ставок по ипотеке.
Инструкция: как снизить процент по ипотеке по действующему кредиту и при первичной заявке
- рефинансированию — переоформить кредит в другом банке с более выгодной процентной ставкой, но с условием погашения задолженности у первоначального кредитора;
- реструктуризации — пересмотреть с банком условия действующего договора;
- поддержке государства — принять участие в государственных программах социальной и материальной помощи определенным категориям граждан;
- разбирательству через суд — попытаться изменить условия соглашения в принудительном порядке на основании судебного решения доказав, что подписанный договор изначально противоречит интересам клиента и ущемляет его права.
При первичной заявке
В Российской Федерации до 2022 года действует федеральная программа «Жилище», задача которой является содействие гражданам в улучшении жилищных условий. В качестве вспомогательной цели выступает стимуляция строительного рынка недвижимости.
Подключение дополнительных программ. Зачастую данный пункт представляет собой оплату разовой комиссии перед заключением ипотечного договора, сумма которой зависит от объема предоставленных в долг средств. Здесь стоит произвести индивидуальный расчет выгоды. Применение такого варианта уменьшения комиссии за пользование заемными деньгами имеет экономическое обоснование, если кредит будет возвращаться практически с детальным соблюдением графика. В случаях, когда планируется выплатить долг значительно раньше – в течение 3-5 лет, то лучше отказаться от данного способа.
Как уменьшить процент по ипотеке
Оплата дополнительных услуг и комиссий. Ее лучше производить за свой счет. Естественно, если для этого достаточно средств. Проценты за пользование кредитом начисляются от основной суммы задолженности. За счет дополнительных затрат она может увеличиваться. В следствии этого повышается и итоговая переплата.
Как уменьшить процентную ставку по ипотечному займу в процессе обслуживания
График погашения. Выбор предоставляют не все коммерческие структуры. В то же время иногда встречается предложение – установить аннуитетные или дифференцированные платежи. Стоит выбирать второй вариант. Прямо на процент это не влияет, но итоговая переплата, целью которой и является снижение ставки, будет значительно меньше.
Данные меры возможны только в том случае, если заемщик не имеет долгов перед банком. Возникает вопрос – что делать, если возникли проблемы в плане финансов? В данной ситуации банки идут навстречу клиентам, и разрабатывают для них специальную программу, где предусматривается уменьшение процентной ставки по ипотеке в отношении всей заемной суммы. Если смотреть глазами заемщика, то такие меры как рефинансирование или составление дополнительного соглашения – рациональные методы. При реструктуризации долга, заемщик может надеяться на лояльные банковские условия, но они не соизмеримы с условиями, как при подписании дополнительного соглашения или при рефинансировании.
В дополнительном соглашении учитывается то, что заемщик, ранее допустивший нарушение соглашения при выполнении своих обязанностей, не является надежным клиентом, риск сотрудничества с ним высок, а значит, банку в любом случае необходимо компенсировать свои потери. В такой ситуации, банк дает заемщику кредит по завышенному проценту, который выше базового процента. Несмотря на это, клиент банка может претендовать хоть и не на минимальный процент, но все же сниженный, который меньше базового.
Что нужно для того, чтобы снизить процентную ставку
Благодаря стабилизации экономики в России, основная ставка Центробанка заметно снизилась (в сентябре 2022 г. она опустилась до 8,5), что сказалось на понижении ипотечных ставок уже с начала 2022 года. Процент на все ипотечные продукты снизился до отметки 10,4-12,25%. По предварительной оценке ведущих экспертов, к концу 2022 года и далее существует огромная вероятность падения ставок до исторического минимума, благодаря снижению регулятором ключевой ставки.
Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.
По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.
Помощь государства молодым семьям
Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.